Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Kredyty dla dłużników

1 komentarz

Kredyty pozabankowe to dokładniej pozabankowe pożyczki. Tylko banki mają prawo udzielać kredytów (np. mieszkaniowych, samochodowych, konsolidacyjnych) natomiast pożyczki może udzielić każdy inny podmiot w tym także osoba prywatna. Ponieważ jednak określenie „kredyt pozabankowy” mocno zakorzeniło się w branży finansowej, przeto pozostańmy przy nim skoro podobnie jak w przypadku bankowego kredytu gotówkowego chodzi tu o pożyczkę do wykorzystania na dowolny cel.

Skoro tak, to także prywatna pożyczka otrzymana od znajomego, od członka rodziny czy od narzeczonej stanowi praktycznie taki kredyt pozabankowy. I generalnie tylko ewentualnie w takich przypadkach może być to tani kredyt. Dlatego, że kredyty pozabankowe oferowane przez pozabankowe firmy zajmujące się udzielaniem pożyczek do tanich nie należą, wręcz przeciwnie. Kredyty pozabankowe czekają głównie na tych klientów których zdolność kredytowa jest zbyt niska w ocenie banków i nie kwalifikują się do uzyskania kredytu ani pożyczki bankowej (oferty takich pozabankowych pożyczek mamy tutaj). Czyli np. figurują jako nierzetelni kredytobiorcy w BIK (Biuro Informacji Kredytowej), jako dłużnicy w KRD (Krajowy Rejestr Długów), nie posiadają stałego źródła dochodów albo ich dochody są niskie. Banki generalnie nie chcą takich klientów gdyż banki mają obowiązek przyznawania kredytów tylko takim klientom co do których istnieją pozytywne rokowania, że zwrócą kredyt w terminie. Natomiast pozabankowe firmy pożyczkowe są pod tym względem bardziej liberalne i zakładają większy, nazwijmy margines, że klient nie zwróci pożyczki w terminie i w związku z tym trzeba będzie uruchomić postępowanie windykacyjne i egzekucyjne z udziałem komornika. Jednak takie podejście powoduje iż te tak zwane kredyty pozabankowe są zwykle o wiele droższe niż bankowe kredyty. Firmy zajmujące się udzielaniem takich kredytów reklamowanych często jako np. kredyty bez BIK, pożyczki dla zadłużonych, kredyty z komornikiem itp., kładą nacisk na uzyskanie odpowiedniego zabezpieczenia spłaty tego rodzaju pożyczek gdyż ryzyko że klient nie zwróci pieniędzy dobrowolnie, jest stosunkowo wysokie. Skoro bowiem kogoś interesuje kredyt pozabankowy który jest przecież znacznie droższy od bankowego, to znaczy że jego możliwości w zakresie terminowej spłaty mogą budzić zastrzeżenia.

Pytanie: Czy osoby które są zadłużone mają możliwość otrzymania kredytu? I czy ewentualne kredyty dla zadłużonych dostępne są w bankach czy może jest się wówczas skazanym na lichwiarskie pożyczki?

Odpowiedź: Zakładamy że chodzi Panu o zadłużenie przeterminowane a więc minął już termin zwrotu kredytu lub jego części jak wynika z określonego w umowie kredytowej harmonogramu spłat rat. W takim przypadku, zwłaszcza jeśli zwłoka w spłacie przekracza kilka miesięcy, raczej nie otrzyma Pan w banku kredytu. Jeżeli płatności byłyby mniej przeterminowane np. o 2-3 miesiące, to ewentualnie można by uzyskać kredyt konsolidacyjny. W przeciwnym wypadku banki zapewne odmówią udzielenia kredytu i trzeba będzie zwrócić się albo do firmy pożyczkowej nie będącej bankiem albo do prywatnego pożyczkodawcy. Parabanki a wiec pozabankowe firmy pożyczkowe są nawet nastawione na udzielanie kredytów dla dłużników posiadających przeterminowane zadłużenia. Jednak takie kredyty (a raczek po prostu pożyczki) mogą być droższe niż te bankowe. Z punku widzenia litery prawa nie są to pożyczki lichwiarskie gdyż firmy te (zazwyczaj) chyba przestrzegają w umowie ograniczeń co do maksymalnego oprocentowania nominalnego. Jednak oprocentowanie realne (a więc z uwzględnieniem dodatkowych kosztów pożyczki) przynajmniej niektórych takich pożyczek rzeczywiście może przywodzić nas myśl określenie „lichwa”. Jeżeli natomiast chodzi o kredyt dla osoby zadłużonej w ten sposób że posiada już inne zobowiązania finansowe (z tytułu kredytów) ale nie są one jeszcze przeterminowane, to istnieje możliwość otrzymania kolejnego kredytu w banku. Pod warunkiem że bank pozytywnie oceni zdolność kredytową w tym zwłaszcza uzna że pomimo zaciągnięcia kolejnego kredytu, kredytobiorca będzie w stanie spłacać go w terminie.

Oceń wpis:
[Liczba głosów: 2 Ocena średnia: 4.5]

1 komentarz do 'Kredyty dla dłużników'

Subscribe to comments with RSS

  1. Jak wiadomo, w kredytach a raczej pożyczkach dla osób zadłużonych, specjalizują się parabanki, czyli niby banki. Są to firmy pożyczkowe które nie mają formy prawnej banków, nie podlegają monitorowaniu przez Komisję Nadzoru Finansowego i praktycznie mogą robić co chcą. Muszą co prawda tak jak każdy działać zgodnie z ustawa lichwiarską a wiec nie mogą wpisywać w umowach swych pożyczek odsetek wyższych od maksymalnych ale to dotyczy oprocentowania nominalnego a oprocentowanie rzeczywiste mogą ustanawiać na poziomie na jakim im się widzi, bez ograniczeń.
    Przede wszystkim jednak mogą przyznawać swoje kredyty bez BIK właśnie osobom zadłużonym w BIK i w rejestrach długów oraz z zajęciem komorniczym z wniosku innego wierzyciela lub wielu innych wierzycieli. Zauważmy jednak, że i w takim przypadku, jeżeli taka zadłużona osoba nie straci pacy albo nie zwolni się z niej, to parabank w końcu w całości swoją pożyczkę odzyska, bo nawet jeżeli dołączył jako ostatni do egzekucji, to kwota z egzekucji jest dzielona pomiędzy wszystkich wierzycieli, także z jego udziałem.

    Gajecki

Skomentuj