Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Zanim weźmiesz kredyt – Vademecum kredytobiorcy

skomentuj

Kredyt umożliwia przeciętnemu zjadaczowi chleba pozyskanie dóbr, których nie byłby w stanie obecnie uzyskać przy swoich dochodach i oszczędnościach. Zanim jednak weźmiesz kredyt, musisz pamiętać, że nie działa on na zasadzie życzeń złotej rybki. Za to, za co nie płacisz dzisiaj, będziesz musiał płacić w przyszłości. I to z nadwyżką (odsetkami). Zastanów się więc, czy będzie cię stać spłacać kredyt. Jeżeli odpowiedź brzmi ‚tak’, to nie znaczy jeszcze, że powinieneś pędzić do banku. Może cel, który chcesz osiągnąć kosztem zadłużenia się, warto odłożyć na później? Może bardziej opłaca ci się korzystnie lokować obecne oszczędności, czerpać zyski i cierpliwie odkładać? W ten sposób osiągnięcie celu rozciągnie się w czasie, ale może okazać się bardziej opłacalne.

Podjęcie świadomej decyzji nie będzie możliwe bez poznania kosztów kredytu. Poza odsetkami wliczają się do nich także opłaty manipulacyjne oraz ewentualne ubezpieczenie. Kwot tych opłat nie można ustalić jednoznacznie. Różnią się one w zależności od banku, zabezpieczenia, czasu trwania. Jak więc porównać rozmaite oferty bankowe? Należy zapoznać się z rrso czyli roczną rzeczywistą stopą oprocentowania. Jest ona wyższa niż nominalna stopa procentowa. Dlaczego? Pieniądze do banku oddajemy w ratach. Oprócz tego rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia inne koszty związanie z otrzymaniem kredytu. Należy do nich opłata przygotowawcza, której wartość dochodzi nawet do 5% kredytu. Efekt tego jest taki, że odsetki, które spłacasz są od kwoty wyższej niż realna, którą dostałeś. Koszty kredytu są też wyższe jeżeli zdecydujesz się na ubezpieczenie spłaty kredytu. Nie jest ono konieczne. Kiedy zawiodą wszystkie sposoby odzyskania od ciebie pieniędzy, ubezpieczenie pokrywa twój dług. Ten sposób asekuracji może okazać się korzystny, jednak prawdopodobieństwo, że pokrycie twoich długów zostanie sfinansowane, jest niewielkie. Podsumowując rzeczywista roczna stopa oprocentowania od nominalnej stopy procentowej może różnić się dwu, trzy, cztero czy nawet pięciokrotnie.

Zdecydowałeś się – chcesz wziąć kredyt. Jednak czy kredyt zechce ciebie? Kredytodawcy wymagają aby ich pieniądze zostały spłacone w odpowiednim czasie wraz z wszystkimi dodatkowymi opłatami. Łatwo więc zrozumieć, że nie udzielają kredytów wszystkim, którzy tego chcą. Aby dowiedzieć się czy potencjalni kredytobiorcy będą w stanie spłacać kredyt (czy posiadają zdolność kredytową) banki badają sytuację finansową klientów oraz ich przeszłość kredytową. Tak więc, to czy uzyskasz kredyt, zależy od trzech głównych czynników: dochodów, majątku i przeszłości kredytowej.

Kredytodawcy będą chcieli wiedzieć, jak wysokie są twoje dochody i jakie są ich źródła, ile osób utrzymujesz, czy masz jakieś inne zobowiązania finansowe. Bez stałego źródła udokumentowanych dochodów, trudno będzie ci uzyskać pożyczkę. Aby oszacować kwotę, którą będziesz mógł przeznaczyć na spłatę kredytu, bank odejmuje od twoich dochodów koszty utrzymania twojej rodziny oraz koszty pozostałych zobowiązań. Poza dochodami ważny jest majątek. Uproszczając im więcej masz, tym łatwiej uzyskasz kredyt. Przedmiot o dużej wartości, łatwy do zbycia, jest gwarancją odzyskania pożyczonych pieniędzy. Ponadto w takiej sytuacji mogą zmaleć koszty kredytu. Przeszłość kredytowa odnosi się do twojej uczciwości i rzetelności spłacania wcześniejszych długów. Szanse na kredyt wzrosną, jeżeli poprzednie zobowiązania spłacałeś w terminie. Dane te są przetrzymywane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Wszystkie banki mają do niego dostęp, dlatego nie warto kłamać czy ukrywać zaległości finansowych starając się o kredyt. Możliwe jest też samodzielne sprawdzenie informacji o nas, które są zaksięgowane w BIK.

Trudność z uzyskaniem kredytu możesz mieć jeżeli jesteś osobą młodą bez majątku, bez zabezpieczającego zatrudnienia. Nie jest to jednak niemożliwe. Kredyt bez gwarancji można uzyskać mając poręczyciela, tak zwanego żyranta. Poręczyciel gwarantuje spłatę kredytu wraz z odsetkami w terminie. Jeżeli nie masz możliwości na dalsze regulowanie pożyczki, obowiązek ten spada na żyranta. W przypadku kiedy to ty masz zostać poręczycielem, dobrze zastanów się czy chcesz pełnić ten obowiązek.

Oceń wpis:
[Liczba głosów: 0 Ocena średnia: 0]

16/09/2014

kategoria: kredyty

Skomentuj