Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Pozabankowa pożyczka hipoteczna w praktyce

1 komentarz

Wraz z ograniczaniem akcji kredytowej i zmniejszaniem dostępu do finansowania z banków, wiele osób stanęło przed problemem legalnego pozyskania pieniędzy w sytuacjach awaryjnych. Pozabankowe instytucje finansowe oferują nam najczęściej bardzo niewielkie kwoty, jednak wyjątkiem są pożyczki hipoteczne. Zobaczmy więc, jak wygląda cały proces pozyskania takiej pożyczki w praktyce.

Złożenie wniosku o pożyczkę hipoteczną w firmie pozabankowej

Pierwszym krokiem jest oczywiście złożenie wniosku o pożyczkę. Dokonać tego możemy za pośrednictwem internetu, telefonicznie czy też w jednym z tysięcy biur kredytowych znajdujących się w naszym kraju. Uzupełnienie takiego wniosku jest bardzo zbliżone ze staraniem się o zwykłą pożyczkę pozabankową. Konieczne będzie więc okazanie dowodu osobistego, wyciągu z konta bankowego czy też przedstawienie aktualnego zaświadczenia o zarobkach. Jedyną różnicą jest to, że niezbędne będzie również przekazanie potencjalnemu pożyczkodawcy informacji na temat nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem umowy pożyczki. Zazwyczaj akceptowane są wszystkie rodzaje nieruchomości, jednak niektóre z firm nie akceptują na przykład nieruchomości zabudowanych czy zamieszkanych. W przypadku działek czy budynków posiadających założoną księgę wieczystą zazwyczaj wystarczy podanie jej numeru. Pozostałe dokumenty dostarczane są dopiero do kancelarii notarialnej, jeśli umowa zostanie zawarta. Gdy nieruchomość nie posiada założonej księgi wieczystej, to niezbędne jest przedstawienie wszystkich dokumentów jej dotyczących i umożliwiających założenie księgi wieczystej podczas zawierania umowy pożyczki w kancelarii notarialnej.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie czy hipoteka umowna?

Firmy pozabankowe oferujące pożyczki hipoteczne dzielą się na trzy rodzaje. Pierwsze udzielają jedynie pożyczek, gdy pożyczkobiorca przewłaszczy nieruchomość na pożyczkodawcę na czas trwania umowy. Drugi typ firm wymaga jedynie ustanowienia hipoteki umownej. Trzecia grupa daje klientowi możliwość samodzielnego wyboru jednego z tych dwóch rozwiązań. Pod względem prawnym ich konstrukcja jest zupełnie inna. Hipoteka umowna jest o wiele bezpieczniejsza dla pożyczkobiorcy. Pozostaje on właścicielem nieruchomości na czas trwania umowy i po spłacie pożyczki hipoteka umowna jest wykreślana. Jeśli jednak umowa nie zostanie spłacona, to pożyczkodawca ma prawo pierwszeństwa przed innymi wierzycielami w egzekwowaniu długu z tej nieruchomości. Jeśli zdecydujemy się na przewłaszczenie na zabezpieczenie, to przestajemy być właścicielem nieruchomości na czas trwania umowy. Własność jest przeniesiona na pożyczkodawcę. Jednocześnie to on ma obowiązek pokrywania kosztów, na przykład związanym z podatkiem od nieruchomości. Na rzecz pożyczkobiorcy zazwyczaj wpisywane jest roszczenie o powrotne przeniesienie własności po spłacie pożyczki. Jednak jeśli spłata pożyczki nie nastąpi, to pożyczkodawca może stać się właścicielem nieruchomości i sprzedać ją na wolnym rynku, jednocześnie rozliczając różnicę z pożyczkobiorcą. Hipoteka umowna jest rozwiązaniem droższym, czasem nawet znacząco. Dlatego też jeśli liczymy na maksymalne obniżenie kosztów pożyczki, to powinniśmy zainteresować się możliwością przewłaszczenia nieruchomości na zabezpieczenie pożyczki. Jeśli planujemy spłacać ją terminowo, to nic nam nie grozi.

Zawarcie umowy i spłata pożyczki

Samo zawarcie umowy pożyczki odbywa się po zaakceptowaniu przez klienta oferty przedstawionej przez pożyczkodawcę. Jeśli tak się stanie, to strony umawiają się na podpisanie umowy. Może to nastąpić wcześniej lub w kancelarii notarialnej. Spotkanie u notariusza i tak będzie konieczne, bo niezbędne jest ustanowienie hipoteki umownej lub przewłaszczenie nieruchomości. Takie czynności mogą być dokonane jedynie aktem notarialny. Zazwyczaj podpisanie dokumentów nie trwa więcej niż godzinę. Kwestia kosztów jest różnie interpretowana przez poszczególne firmy pożyczkowe. Niektóre wymagają, by klient samodzielnie poniósł wszystkie koszty, inne pozwalają na kredytowanie kosztów aktu notarialnego. Wtedy opłata ta pokrywana jest z pożyczki hipotecznej. Koszty aktu to od kilkuset do kilku tysięcy złotych, w zależności od wartości nieruchomości, wartości pożyczki czy innych opłat związanych chociażby z założeniem księgi wieczystej.

Koszt pożyczki hipotecznej

Wcześniej wspomnieliśmy już koszt aktu notarialnego, który najczęściej ponoszony jest pośrednio lub bezpośrednio przez pożyczkobiorcę. Jednak w przypadku pożyczki hipotecznej dojdą z pewnością inne koszty. Najważniejszym z nich jest oprocentowanie i prowizja. Dodatkowe koszty mogą obejmować ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, koszt sporządzenia operatu szacunkowego lub inne koszty, zależne od oferty firmy pożyczkowej. Należy jednak przyjąć, że koszt pożyczki hipotecznej powinien być wyższy niż kredytu hipotecznego z banku, a jednocześnie niższy niż koszt pożyczki pozabankowej, na przykład pożyczki chwilówki. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosić może od kilkunastu do kilkudziesięciu procent.

Podsumowanie

Pożyczki hipoteczne oferowane przez pozabankowe instytucje finansowe z pewnością są produktem godnym uwagi. Jeśli mamy problemy z uzyskaniem pożyczki w banku, a chcemy na przykład skonsolidować wszystkie posiadane pożyczki chwilówki, to pożyczka hipoteczna może być idealnym rozwiązaniem, które pozwoli nam na szybkie wyjście z zadłużenia.

09/10/2014

1 komentarz do 'Pozabankowa pożyczka hipoteczna w praktyce'

Subscribe to comments with RSS

  1. Oprocentowanie rzeczywiste pożyczek hipotecznych jest stosunkowo niskie ale dotyczy to tylko pożyczek z banku, dla osób które oprócz tego że mają nieruchomość, to poza tym mają też dochody i brak zadłużenia odnotowanego w BIK. Jak chodzi jednakże o pozabankowe pożyczki, to są one generalnie drogie i oferty takich pożyczek kierowane są do osób którym banki odmawiają udzielenia kredytów. Z przeprowadzanych przez mnie ustaleń wynika, że pozabankowe pożyczki wyższe niż kilka tysięcy złotych dostępne są tylko pod hipotekę czyli pod zabezpieczenie na nieruchomości kredytobiorcy. W bankach zaś pożyczki bez zabezpieczeń możliwe są nawet w kwocie na przykład 20 tysięcy złotych. Jeżeli ktoś liczy na to, że otrzyma w parabanku pożyczkę pod hipotekę poniżej 10% RRSO, to może przestać marzyć…

    sznupek

    6 Gru 16 01:30

Skomentuj