Zaległości kredytowe powyżej 90 dni a konsolidacja
Pytanie: Posiadam dwie pożyczki w banku Millennium, które są spłacane regularnie, ale też dwie pożyczki, debet i kartę kredytową w BZ WBK, na których widnieje zaległość w spłacie powyżej 90 dni. Jedna z umów o pożyczkę została wypowiedziana 27.12.2014 r. Umowa o kartę kredytową jest w trakcie wypowiedzenia. Kontaktowałam się z firmą Centrum Ochrony Dłużnika, która przygotowała stosowne pisma dla wierzycieli. Jutro zamierzam je wysłać. Zależy mi na uniknięciu procesu windykacji. Pracuję na umowę zlecenie. Wynagrodzenie to ok. 1500 zł. Zależy mi na konsolidacji wszystkich zobowiązań i otrzymaniu dodatkowych pieniędzy. Miesięcznie jestem w stanie płacić 1000 zł (jeżeli konsolidacja obejmie pożyczki z Millennium, jeśli nie – 750 zł). Proszę o kontakt.
Odpowiedź: aległości kredytowe powyżej 90 dni znacznie utrudniają lub wręcz uniemożliwiają uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku. Większość instytucji finansowych ocenia historię kredytową bardzo rygorystycznie – znaczne opóźnienia są traktowane jako wysoki poziom ryzyka i najczęściej prowadzą do decyzji odmownej. Banki wymagają, aby sytuacja finansowa osoby ubiegającej się o konsolidację była względnie stabilna, a opóźnienia w spłatach minimalne lub nieistniejące. Jeżeli Twoje zaległości przekraczają 90 dni, wniosek o konsolidację kredytów w pełni bankowych będzie niemal zawsze odrzucony.
Warto złożyć wniosek o konsolidację zanim pojawią się większe zaległości, gdyż widniejące w rejestrze BIK (Biuro Informacji Kredytowej) opóźnienia powyżej 90 dni praktycznie eliminują możliwość uzyskania tego typu kredytu w banku. Banki mogą też odmówić finansowania, jeśli sprawa trafiła już do egzekucji przez windykację lub komornika. Jeżeli już ma się zaległości powyżej 90 dni, alternatywą mogą być: próby negocjacji z bankiem (np. karencja w spłacie, wakacje kredytowe), konsolidacja kredytowa w firmach pozabankowych – tutaj warunki są mniej restrykcyjne, ale koszty i ryzyko są wyższe, pożyczka pod zabezpieczenie (np. hipoteczne), jeśli posiadasz nieruchomość
Druga opcja – bierze Pani jakiś pozabankowy kredyt bez BIK albo i ze sprawdzaniem BIK ale bardzo “luźnym” sprawdzaniem jak te tutaj i zapycha Pani zaległości tymiż kredytami. Czy to się opłaci? Nie odpowiadam na to pytanie.
Zaktualizowano 16 sierpnia 2025 r.
Czy się opłaca wziąć konsolidacyjna pozabankową pożyczkę? Może się opłacać ale to zależy od indywidualnego przypadku. Trzeba sobie siąść z kartą, długopisem i kalkulatorem i przekalkulować,. Powiem tak, że mnie się opłaciło wziąć Providenta na spłacenie pożyczki z banku. Gdybym nie zrobił tak, to byłoby wypowiedzenie kredytu, i szybko komornik a z tego byłyby takie koszty i niedogodności, że jednak warto było pomimo wysokich kosztów tej pożyczki znaczy sie providenta.
Labo
7 gru 16 o 15:38
Jakie z grubsza, podstawowe warunki trzeba spełniać żeby uzyskać kredyt konsolidacyjny? Mam kilka kredytów i w dwóch przypadkach już bankowa windykacja wydzwania do mnie z ponagleniami oraz pisemne wysyła. Boje się że wkroczy komornik więc chciałabym je skonsolidować w jeden wygodniejszy kredyt. Mam stała prace ale nie wystarcza mi na spłatę tych kredytów bez zaległości.
Maja
9 mar 21 o 15:53
Obawiam się że mając takie zaległości w spłacie kredytów, może mieć Pani poważne kłopoty z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego i może ostatecznie okazać się, że żaden bank takiego kredytu Pani nie udzieli. W przypadku rozpatrywania wniosku o przyznanie kredytu konsolidacyjnego, wymagania ze strony banku co do zdolności kredytowej klienta wcale nie są łagodniejsze niż w przypadku innych kredytów. Kredyt konsolidacyjny nie jest produktem z zasady przeznaczonym dla osób posiadających przeterminowane zadłużenie, figurujących w BIK. Jest to produkt dla osób które, mówiąc potocznie „chcą złapać oddech” które póki co spłacają terminowo dotychczas zaciągnięte kredyty ale przychodzi im to z trudem, kosztem wyrzeczeń i np. przewidują ze niebawem nie będą w stanie spłacać tych kredytów bez popadania w zaległości w spłacie rat. Ponadto, częstym (a może i koniecznym) warunkiem otrzymania kredytu konsolidacyjnego jest posiadanie nieruchomości która będzie zabezpieczeniem spłaty kredytu konsolidacyjnego. W Pani przypadku prawdopodobnie wchodzi w grę jedynie uzyskanie pożyczki poza bankiem i to też raczej w oparciu o pewne zabezpieczenie lub poręczenie wiarygodnej finansowo osoby trzeciej jednak teoretycznie łatwiej pożyczkę otrzymać póki jeszcze nie zaczął działać komornik. Jednak radzimy każdemu dobrze zastanowić się przed zaciągnięciem takiej pożyczki gdyż zazwyczaj są one wysoko oprocentowane i trzeba ponieść dodatkowe koszty powodujące iż są to pożyczki wyjątkowo kosztowne w spłacie.
admin
9 mar 21 o 16:24
Polskie banki a raczej banki w Polsce są głupio uparte przy przestrzeganiu terminów przekroczenia dopuszczalności konsolidacji. Skutkiem takiego podejścia często same sobie szkodzą. Przecież chodzi o konsolidacje czyli kredyt POD ZABEZPIECZENIE NA NIERUCHOMOŚCI.
Anonim
4 wrz 21 o 16:39
Natknąłem się w internecie na kilka reklam a nawet opinii na temat kredytu konsolidacyjnego z których obiektywnie można by odnieść wrażenie, iż kredyt konsolidacyjny kosztuje kredytobiorcę taniej od tych zobowiązań (innych kredytów, pożyczek) które zostały w ów kredyt konsolidacyjny skonsolidowany. Jest to oczywiście nieprawda. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu płacimy bowiem niższą i jedną ratę ale w ostatecznym rozrachunku zapłacimy więcej gdyż po pierwsze dłużej będziemy owe raty spłacali. Po drugie, nawet nie wchodząc w szczegółowe wyliczenia, wiadomo że bank który udzielił kredytu konsolidacyjnego przejąwszy nasze wcześniejsze zobowiązania, nie będzie do tego interesu dokładał.
Kredyt konsolidacyjny umożliwia natomiast uniknięcie przeterminowania zobowiązań a co za tym idzie, uniknięcie karnych odsetek, wypowiedzenia umów o kredyt i wszczęcia postępowań egzekucyjnych. Podkreślam jednak raz jeszcze, że całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego jest wyższy niż łączny koszt zobowiązań finansowych które zostały w nim skonsolidowane przy założeniu że byłyby spłacane terminowo.
Niektórzy, wprowadzając czytelników w błąd twierdzeniem że kredyt konsolidacyjny jest tańszy, argumentują że kredyty zabezpieczone hipotecznie (a kredyty konsolidacyjne są zabezpieczone hipotecznie) są z zasady tańsze od kredytów niezabezpieczonych. Jako przykład podają niższy koszt pożyczki hipotecznej w porównaniu do kosztu pożyczki bankowej niezabezpieczonej. To prawda, to znaczy pożyczki hipoteczne są tańsze od pożyczek niezabezpieczonych ale nie jak chodzi o kredyt konsolidacyjny w porównaniu do kredytów skonsolidowanych.
rafix
18 paź 21 o 05:37