Windykator

Pytanie: Czy jest możliwość wypowiedzenia umowy pożyczki prywatnej ze skutkiem natychmiastowym kiedy to do terminu zwrotu pozostaje jeszcze pół roku?

Odpowiedź: Wypowiedzenie umowy pożyczki ze skutkiem natychmiastowym oznacza, że pożyczkodawca żąda natychmiastowego zwrotu całej pożyczonej kwoty, a nie tylko kolejnych rat zgodnie z harmonogramem spłat. To jednostronne oświadczenie pożyczkodawcy. Skutkiem takiego wypowiedzenia jest natychmiastowa wymagalność całej należności niezwłocznie po doręczeniu skutecznego wypowiedzenia, co obliguje pożyczkobiorcę do zwrotu całej kwoty pożyczki w terminie określonym w umowie lub, jeśli termin nie został wskazany, w ciągu 6 tygodni od doręczenia wypowiedzenia.

Wypowiedzenie umowy pożyczki ze skutkiem natychmiastowym jest możliwe w określonych przypadkach pod warunkiem, że taki przypadek został zastrzeżony w umowie pożyczki jako możliwość jej wypowiedzenia. I tak też, najczęściej umowę pożyczki można wypowiedzieć ze skutkiem natychmiastowym jeżeli w umowie zastrzeżono, że powstanie zaległości w spłacie raty uprawnia pożyczkodawcę do wypowiedzenia ze skutkiem natychmiastowym. Inny ewentualnie zastrzeżony przypadek, to utrata przez pożyczkobiorcę zdolności kredytowej – zdolności do spłaty pożyczki lub pogorszenie się tej zdolności. Zaistnienie takiej sytuacji też uprawnia pożyczkodawcę do wypowiedzenia umowy pożyczki ze skutkiem natychmiastowym jeżeli takie uprawnienie zawarto w umowie pożyczki. Tak samo można zastrzec wypowiedzenie umowy pożyczki ze skutkiem natychmiastowym, jeżeli zostanie stwierdzone, że pożyczkobiorca przedłożył fałszywe dane lub zataił istotne informacje finansowe (wskazać w umowie – jakie).

O ile wypowiedzenie z powodu niespłacenia raty nie pozostawia wątpliwości co do interpretacji, o tyle wypowiedzenie z powodu utraty zdolności kredytowej jest samo w sobie sformułowaniem zbyt ogólnym i należałoby w umowie pożyczki doprecyzować, jak może być w tym przypadku rozumiana utrata bądź pogorszenie się zdolności kredytowej. Może to być np. utrata pracy przez pożyczkobiorcę.

Wszystkie powyższe i ewentualne inne zastrzeżenia upoważniające pożyczkodawcę do wypowiedzenia umowy ze skutkiem natychmiastowym, można zawrzeć nie tylko w umowie pożyczki z instytucji finansowej, ale też w umowie pożyczki prywatnej.

Wypowiedzenie kredytu celowego może też nastąpić, jeżeli kredytobiorca wykorzystał środki niezgodnie z przeznaczeniem, ale w tej poradzie poruszyłem temat pożyczki gotówkowej (kredytu gotówkowego) która z zasady może zostać przeznaczona przez pożyczkobiorcę na dowolny cel.

Po złożeniu skutecznego wypowiedzenia cała kwota pożyczki staje się natychmiast wymagalna, pożyczkodawca może skierować sprawę na drogę sądową, pożyczkobiorca ponosi konsekwencje finansowe wynikające z niewykonania zobowiązania (np. odsetki ustawowe, koszty sądowe).​ Wypowiedzenie umowy pożyczki powinno mieć formę pisemną (np. list polecony, ePUAP), wskazywać numer i datę umowy, zawierać podstawę prawną (art. 723 kc) i faktyczną (brak spłaty w terminie) wypowiedzenia, zostać doręczone pożyczkobiorcy w sposób umożliwiający zapoznanie się z jego treścią.​

W praktyce natychmiastowe wypowiedzenie pożyczki jest środkiem ostatecznym, uzasadnionym tylko w sytuacjach, gdy dalsze utrzymanie umowy naraża pożyczkodawcę na istotne ryzyko utraty środków.

Zaktualizowano 17 października 2025 r.