Bezpłatna pomoc prawna

Pytanie: W nocy z 01.04/02.04 nieznany sprawca uszkodził mój samochód. Zostało to zgłoszone na policję , uznano to za akt wandalizmu. Szkody na policji zostały wycenione na 6500 zł. Zgłosiłam szkodę z Autocasco z nr nadanym na komisariacie. Kilka dni temu dowiedziałam się że sprawca się znalazł i przyznał się do uszkodzenia mojego samochodu. Dostałam również kosztorys z ASO na kwotę 17 365, 31 zł. Byłam na komisariacie dzisiaj i policjant prowadzący sprawę poinformował mnie że sprawca się przyznał do uszkodzenia mojego samochodu a także dwóch innych. Będzie wszystko kierowane do Sądu ( z tego co zrozumiałam). Zadzwoniłam do ubezpieczyciela i poinformowałam o tym, że jest znany sprawca, że się przyznał i wtedy się dowiedziałam że ubezpieczyciel wystąpi do niego z regresem. Sprawca nie ma ubezpieczenia z którego mógłby pokryć szkody więc tu również będzie sprawa sądowa. Zostałam poinformowana o tym, że dopóki sprawca nie spłaci kosztów poniesionych przez ubezpieczyciela to na moim koncie będzie widniała szkoda za którą będę miała zwyżkę w następnym okresie ubezpieczenia. Teraz pytanie brzmi czy ubezpieczyciel może mnie obciążać szkodą, mimo że sprawcą jest znany i się przyznał? I ewentualnie jeśli jest to ok, to czy np ja mogę od sprawcy ubiegać się zwrotu poniesionych kosztów ubezpieczenia przez to że wzrośnie mi składka AC po szkodzie? Jeśli tak, to jakie kroki powinnam podjąć.

Odpowiedź: Gdy zgłaszasz szkodę z AC, ubezpieczyciel likwiduje ją z Twojej polisy (wypłaca odszkodowanie / organizuje naprawę) i odnotowuje ją w historii ubezpieczeniowej jako szkodę z ubezpieczenia AC. Jeżeli później okaże się, że sprawca jest znany, towarzystwo ma prawo wystąpić do niego z regresem o zwrot wypłaconego odszkodowania (albo do jego ubezpieczyciela, jeśli miał OC/AC). Te rozliczenia regresowe to sprawa między ubezpieczycielem a sprawcą – nie zmieniają faktu, że z punktu widzenia statystyki szkód Twoja polisa miała zgłoszoną i zlikwidowaną szkodę AC. To właśnie ta statystyka jest podstawą zwyżek składek przy kolejnym okresie.

W praktyce więc większość towarzystw ubezpieczeniowych tak właśnie postępuje: szkoda jest liczona jako Twoja szkoda z AC, a regres wobec sprawcy nie powoduje automatycznego usunięcia informacji o tej szkodzie z historii. Takie postępowanie jest zgodne z prawem, o ile sposób liczenia zwyżek wynika z OWU i taryf (to swobodna polityka taryfowa ubezpieczyciela) i ubezpieczyciel nie łamie przepisów o dyskryminacji, danych osobowych itd. Nie istnieje przepis, który nakazywałby wykasowanie szkody z historii tylko dlatego, że ubezpieczyciel odzyskał potem pieniądze od sprawcy. UOKiK w tego typu sprawach interesuje raczej przejrzystość zasad, nie sam fakt naliczenia zwyżki.

Tu nasuwa się pytanie, czy możesz żądać od sprawcy zwrotu podwyższonej składki. W teorii możesz, bo sprawca odpowiada za pełną szkodę na podstawie art. 415 k.c. i nast., czyli za wszelkie normalne następstwa swojego działania (uszkodzenie auta + inne koszty majątkowe). Wzrost przyszłych składek ubezpieczenia AC jest konsekwencją tego zdarzenia (szkoda wpływa na Twoją historię szkodową). Jednak w praktyce pojawiają się problemy, bowiem musisz wykazać, że: składka w kolejnym okresie byłaby niższa, gdyby nie ta szkoda, różnica jest konkretną i możliwą do obliczenia kwotą, ta różnica pozostaje w normalnym związku przyczynowym ze zdarzeniem (czyli że to konsekwencja wandalizmu, a nie np. ogólnych podwyżek na rynku czy zmiany pakietu). Ubezpieczyciel ma własne algorytmy wyliczania składki i w sądzie trzeba by przedstawić oferty ze szkodą i bez szkody (np. symulacje z porównywarek, info z towarzystwa), wykazać, jaka część różnicy wynika konkretnie z tej szkody, a nie z innych czynników. Sądy dość ostrożnie podchodzą do roszczeń o utracone zniżki czy zwiększone składki. Część orzeczeń raczej odmawia uznania takich roszczeń, uznając je za zbyt pośrednie lub niedostatecznie udowodnione; inne dopuszczają, ale przy bardzo rzetelnym wyliczeniu.

W praktyce łatwiej jest wyegzekwować od sprawcy różnicę między kosztorysem z ASO (17.365,31 zł) a tym, co w praktyce pokryje AC (uwzględniając udział własny, franszyzy, ewentualne amortyzacje, limit sumy ubezpieczenia itd.). Dochodzenie dodatkowych kosztów ubezpieczenia jest możliwe, ale już na starcie obarczone istotnym ryzykiem przegrania tej części roszczenia i kosztów procesu.

A korzystne ubezpieczenia komunikacyjne polecam tutaj.