Bezpłatna pomoc prawna

Pytanie: Od 18 lat ubezpieczałam dwoje moich dzieci u teściowej , która jest agentem ubezpieczeniowym. Polisy za każdym razem były wypisywane na mnie. Prawie od roku jestem w trakcie rozwodu. Poprosiłam teściową o wypisanie ubezpieczeń jak co roku na dzieci. Wypisała ubezpieczenia ale ubezpieczającym został teściu a ja jestem jak osoba uprawniona do polisy. Czy tak można?

Odpowiedź: Ubezpieczający to osoba, która zawiera umowę, podpisuje polisę i ma obowiązek płacić składkę (w Pani przypadku został nim teść). Ubezpieczony to osoba, której życie/zdrowie jest chronione – tu zapewne dzieci, jak wcześniej. Osoba uprawniona (uposażony) to ktoś, kto otrzymuje świadczenie z polisy, np. po śmierci ubezpieczonego.

Prawo nie wymaga, żeby ubezpieczający był rodzicem – ubezpieczenie na rzecz dziecka mogą zawierać też inni bliscy (np. dziadkowie), o ile zakład ubezpieczeń na to pozwala w swoich OWU. Można zawrzeć polisę, w której ubezpieczającym jest dziadek, ubezpieczonym – wnuk, a uprawnioną do świadczenia – matka. To ubezpieczający (teść) jest stroną umowy z ubezpieczycielem – on może zmienić zakres, wypowiedzieć umowę, wskazać inną osobę uprawnioną, zalegać ze składką itd. Jednak z punktu widzenia Pani bezpieczeństwa, traci Pani bezpośrednią kontrolę nad polisą (nie Pani wypowiada umowę, nie Pani ma wgląd niejako z urzędu do wszystkich zmian). Teść może w przyszłości zmienić osobę uprawnioną bez Pani zgody, jeśli OWU tak pozwalają.

Proszę sprawdzić rodzaj polisy – czy to szkolne NNW, ubezpieczenie na życie/posagowe, grupowe, indywidualne? Różne produkty inaczej regulują rolę ubezpieczającego i osób uprawnionych. Sprawdzić też OWU i samą polisę: kto jest ubezpieczającym, ubezpieczonym, osobą uprawnioną, kto może zmieniać uprawnionego, co się dzieje, jeśli przestanie być opłacana składka. Przy polisach na życie/zdrowie dziecka to zazwyczaj rodzic (opiekun prawny) musi wyrazić zgodę, nawet jeśli ubezpieczającym jest ktoś inny – sprawdzi Pani, jak to uregulował konkretny ubezpieczyciel. Proszę poprosić teściową o kopię polis dla dzieci, OWU oraz wyjaśnienie, dlaczego zmieniła ubezpieczającego i czy możliwe jest powrót do wariantu z Panią jako ubezpieczającą. Jeżeli chce Pani mieć pełną kontrolę, to proszę rozważyć zawarcie swoich polis na dzieci (gdzie Pani jest ubezpieczającą), niezależnie od tego, co robią dziadkowie. W sytuacji zaostrzonego konfliktu rodzinnego (rozwód, napięcia z teściami) bezpieczniej jest, aby kluczowe ubezpieczenia dzieci były formalnie pod Pani kontrolą jako rodzica.