Bezpłatna pomoc prawna

Pytanie: Mam problem z ubezpieczeniem OC auta w leasingu.
Przekazałem auto innej osobie , odbyła sie cesja leasingu za pomocą podpisów kwalifikowanych. Bank przyjął, wszystko ok , auto przekazane i pojawia sie problem.
Zgłosiłem do Pzu zmiane danych ale nie chcą przyjąć bo nie przyjmują podpisów kwalifikowanych .
Przeciez to wszystko zgodnie z prawem i ze standardami UE . To ich jakies wewnętrzne dziwne procedury. Walczę z nimi juz 2 miesiące! I wysłali mi do zapłaty teraz kolejne OC na kolejny termin co mam robic ??! Alior bank przesłał nawet walidacji podpisów, ktore rowniez kwestionuja. Przez bank wszystko sie odbyło prawidłowo oni juz mi pomóc inaczej nie mogą.

Odpowiedź: Przy cesji leasingu zmienia się korzystający/posiadacz auta, ale właścicielem nadal jest leasingodawca, więc cesja ta nie powoduje przejścia praw i obowiązków z polisy OC na nową osobę. Stroną umowy OC (ubezpieczającym) pozostaje dotychczasowy leasingobiorca, chyba że zakład ubezpieczeń wyraźnie zgodzi się na zmianę strony umowy/aneksu, czyli przeniesienia praw z polisy OC.

PZU od kilku lat ma wewnętrznie uregulowane zasady obsługi zmiany leasingobiorcy odnośnie PZU Auto OC – wymagają dokumentu potwierdzającego zmianę użytkownika i pisemnych zgód leasingobiorców na przeniesienie praw z umowy OC; jest to opisane w ich wewnętrznej instrukcji dla pośredników. Dopóki więc PZU formalnie nie przeprowadzi zmiany ubezpieczającego, w ich systemie to Ty widniejesz jako klient i na Ciebie generują kolejne polisy/wezwania.

Podpis kwalifikowany jest równoważny podpisowi własnoręcznemu z punktu widzenia prawa cywilnego i rozporządzenia eIDAS w UE; organizacja może jednak w procedurach określić, jakich formatów dokumentów faktycznie operacyjnie używa (np. tylko skany papieru, określony rodzaj certyfikatu, określony format pliku itp.). Alior, jako leasingodawca, słusznie przeprowadził cesję z użyciem podpisów kwalifikowanych i przekazał Ci walidację podpisów i to w pełni wystarcza do skuteczności cesji leasingu między Wami, ale PZU może kwestionować nie samą ważność cesji, tylko formę dokumentu jako podstawy do zmiany danych w swojej polisie. Jest to zachowanie dyskusyjne z punktu widzenia standardów UE i praktyk rynku (większość ubezpieczycieli właśnie przechodzi na pełną obsługę elektroniczną), ale prawnie PZU w OWU i procedurach może zastrzec formę i zakres dokumentów wymaganych do przeniesienia praw z umowy.

Możesz niejako odciąć się od nowej polisy lub wymusić zmianę w systemie lub przynajmniej uwolnić się odpowiedzialność. Skieruj do PZU reklamację ze wskazaniem, że z dniem … nastąpiła cesja umowy leasingu na osobę … (dane nowego leasingobiorcy) na podstawie umowy zawartej z Alior Bank (nr umowy, data). Załącz umowę cesji z podpisami kwalifikowanymi (PDF) lub przynajmniej potwierdzenie z systemu banku, potwierdzenie walidacji podpisów przekazane przez Alior. Domagaj się zmiany danych ubezpieczającego w polisie OC lub zawarcia aneksu do umowy na nowego korzystającego, uznania, że od dnia cesji nie jesteś osobą zobowiązaną do opłacania składek ani adresatem korespondencji w sprawie polisy, anulowania nowej polisy wygenerowanej na Twoje dane po dacie cesji (albo potwierdzenia, że odpowiadasz tylko za okres do dnia cesji). W reklamacji sugeruję też powołać się na ich własne materiały ws. obsługi cesji leasingu i przenoszenia praw z OC (dokument PZU Auto – zmiana zasad przenoszenia praw przy zmianie leasingobiorcy).

W piśmie wskaż, że odmowa uwzględnienia dokumentu z podpisem kwalifikowanym, uznanego przez Alior Bank jako prawidłowy powoduje, że wbrew faktycznemu stanowi prawnemu PZU przypisuje Ci status ubezpieczającego i nalicza składki, co może naruszać dobre obyczaje w rozumieniu praktyk rynkowych i przepisów o ochronie konsumenta. Zażądaj pisemnego wskazania konkretnej podstawy prawnej lub zapisów OWU, na której PZU odmawia przyjęcia dokumentu opatrzonego kwalifikowanym podpisem elektronicznym, oraz wyjaśnienia, jakich innych dokumentów oczekuje.

Sprawdź datę końca poprzedniej polisy i wyślij wypowiedzenie automatycznego wznowienia (art. o automatycznym odnowieniu OC – PZU już tłumaczyło się przed UOKiK co do praktyk automatycznego wznowienia OC). W piśmie zaznacz, że z uwagi na cesję leasingu i faktyczne niekorzystanie z pojazdu nie wyrażasz zgody na dalsze zawieranie umów OC na Twoje dane i traktujesz wygenerowaną polisę jako zawartą bez podstawy faktycznej.

Poproś nowego leasingobiorcę, aby natychmiast zawarł własne OC (jeśli jeszcze nie zawarł) i przedstawił polisę leasingodawcy; niektóre firmy leasingowe wymagają, by cesjonariusz posiadał własny pakiet OC/AC, a dotychczasowa polisa bywa aneksowana na nowego korzystającego. W razie powstania szkody PZU będzie i tak weryfikować, kto faktycznie jest posiadaczem pojazdu i kto płaci składki, więc dla bezpieczeństwa nowego użytkownika lepiej, by on miał pełną, poprawnie wystawioną polisę.

Jeżeli po reklamacji nic się nie zmieni, możesz złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego w trybie interwencji – RF od lat zajmuje się sporami na tle OC komunikacyjnego, cesji i automatycznego wznawiania polis. Załącz kompletną korespondencję z PZU, umowę cesji, potwierdzenia od Alior. RF może wystąpić do PZU o wyjaśnienia i często już tylko takie wezwanie powoduje zmianę stanowiska ubezpieczyciela. Gdyby okazało się, że praktyka PZU ma charakter powtarzalny (masowo odmawiają uznawania dokumentów z kwalifikowanym podpisem i przez to wmanewrowują klientów w niechciane odnowienia polisy OC), warto zgłosić takie praktyki jako potencjalnie naruszającej zbiorowe interesy konsumentów.

Jeśli PZU wystąpi do sądu o zapłatę składki za nową polisę, możesz w odpowiedzi na pozew / w sprzeciwie od nakazu zapłaty na pozew powołać się na faktyczną cesję leasingu, brak możliwości dysponowania pojazdem od dnia cesji, udokumentowane próby poinformowania PZU i przesłania ważnej umowy, możliwość zawarcia nowej polisy przez nowego korzystającego, co eliminuje ryzyko braku OC. Sądy coraz częściej biorą pod uwagę nstan faktyczny i nadużycia przy automatycznym wznawianiu polis OC.

Nie ignoruj wezwania z PZU; odpisz w terminie, że nie zgadzasz się z obciążeniem składką za kolejny okres, od dnia … nie jesteś posiadaczem pojazdu z uwagi na cesję leasingu, PZU zostało o tym powiadomione przy użyciu dokumentów z podpisem kwalifikowanym, żądasz anulowania polisy i zaprzestania kierowania do Ciebie korespondencji dotyczącej tego pojazdu.

Skądinąd, korzystne oferty ubezpieczenia OC są tutaj.