Odsetki od pożyczki po śmierci kredytobiorcy
Pytanie: Matka zostawiła po śmierci niespłaconą pożyczkę. Gdzie usłyszałam że dopóki nie mam aktu dziedziczenia nie płacę odsetek itd. Akt robię teraz w czwartek a zmarła 23.11.2025. Czy odsetki cały czas bank nalicza ? Dokładnie skok Stefczyka. Ja chcę tą pożyczkę spłacić jednorazowo ale czy jak ją spłacę to otrzymam np jakiś zwrot odsetek itp za to że spłacę ją jednorazowo?
Odpowiedź: Umowa pożyczki po śmierci mamy co do zasady nadal jest w mocy, a odsetki naliczają się aż do spłaty; śmierć dłużnika, czy brak aktu dziedziczenia sama z siebie ich nie zatrzymuje. Zobowiązania majątkowe (w tym pożyczki, kredyty, odsetki, opłaty) wchodzą do spadku, więc przechodzą na spadkobierców w chwili śmierci, a nie dopiero w dniu aktu poświadczenia dziedziczenia czy też postanowienia sądu. Akt poświadczenia dziedziczenia lub postanowienie sądu tylko potwierdza, kto jest spadkobiercą – ma charakter deklaratoryjny, nie tworzy długu na nowo. Co do zasady bank / SKOK ma prawo naliczać odsetki zgodnie z umową aż do dnia spłaty, także po śmierci kredytobiorcy.
Część instytucji (z własnej polityki, nie z ustawy) zawiesza naliczanie odsetek do czasu ustalenia spadkobierców, ale to zależy od konkretnego regulaminu/uchwał – nie jest to ogólny przepis. Niektóre źródła (np. firmy windykacyjne) podają, że od daty śmierci nie dolicza się odsetek, ale to dotyczy określonych stanów faktycznych i nie jest zasadą wynikającą wprost z Kodeksu cywilnego, więc nie można na tym automatycznie polegać wobec SKOK. Kwestie śmierci członka i rozliczenia jego zobowiązań są opisane w regulaminach i statutach SKOK-ów; co do zasady przewidują one, że dług z odsetkami staje się długiem spadkowym i może być dochodzony od spadkobierców. Brak jest powszechnej informacji, jakoby SKOK Stefczyka z urzędu rezygnował z odsetek od dnia śmierci – trzeba przeczytać umowę pożyczki, regulamin kredytów / pożyczek, ewentualne ubezpieczenie na życie (często przy pożyczkach w kasach).
Jednorazowa wcześniejsza spłata co do zasady zmniejsza przyszłe odsetki (przestają się naliczać po dniu spłaty), a nie powoduje automatycznego zwrotu już naliczonych i należnych odsetek. Zwrot lub umorzenie części odsetek może nastąpić tylko na podstawie indywidualnej decyzji SKOK (np. ugoda, wniosek o umorzenie części długu, polityka dobrej woli) natomiast nie istnieje przepis, który nakazywałby im oddać odsetki tylko dlatego, że spłaca Pani jednorazowo. Posiadając już odpis aktu zgonu, projekt czy też odpis aktu poświadczenia dziedziczenia albo postanowienia sądu oraz umowę pożyczki mamy (jeżeli Pani ma), poprosić w SKOK Stefczyka o pisemne saldo zadłużenia na dzień śmierci mamy (kapitał plus odsetki do 23.11.2025) oraz saldo zadłużenia “na dzień dzisiejszy” (z rozbiciem: kapitał, odsetki umowne, ewentualne karne, opłaty). Proponuję zapytać ich, czy są skłonni umorzyć część odsetek (np. tych naliczonych po śmierci) w zamian za jednorazową spłatę i czy mogą to potwierdzić pisemnie (ugoda?).