Bezpłatna pomoc prawna

Pytanie: Razem z partnerem mam kredyt od 11.24 w banku A. Zdecydowaliśmy się go refinansować, bo miał średnie warunki w porównaniu do innych, zdecydowaliśmy się na bank B. Dostaliśmy pozytywną weryfikację, 27.03 kredyt się uruchomił i po weekendzie, 30.03 wpłynął na konto banku A z opisem całkowitej spłaty. Od razu dodam, że kwota kredytu z banku Na jest wyższa niż należność w banku A. Również 30.03 zadzwoniłam do banku A z deklaracja całkowitej spłaty kredytu i prośba o wysłanie zwolnienia z cesji na adres korespondencyjny. Dyspozycja została przyjęta. Pamiętam z aplikacji, że mają 3dni na ew zrealizowanie deklaracji, więc jak nadszedł 4 dzień a kredyt nadal nie był spłacony, zadzwoniłam do Banku A, gdzie się się dowiedziałam, że nie może być spłacony, bo trzeba zapłacić odsetki. Byłam przekonana, że to powinna pokryć kwota z banku B, ale pan podał mi kwotę odsetek, która zapłaciłam z samego rana i dostałam obietnice, że na pewno dzisiaj wszystko zostanie rozliczone. Nie zostało. Finalnie na wieczór pojechałam fizycznie do placówki banku A, gdzie dowiedziałam się, że nie wiedzą o co chodzi, że kwota z banku B powinna pokryć należność, nie wiedzą o co chodzi z odsetkami i mam czekać do wtorku po Świętach (07.04) i przyjechać znowu. Obawiam się, że znowu naliczą nam odsetki (rata schodzi 12go każdego miesiąca). Moje pytanie, bo wydaje mi się, że odsetki, które policzyli powinny być zawarte i ściągnięte z kwoty z refinansowania z banku B? Czyli doliczyli mi dodatkowe odsetki po 30.04 a nie powinni? Czy jest szansa, że odzyskam te nadpłacone odsetki? Co tak naprawdę mogę potem z tym zrobić?

Odpowiedź: W przypadku całkowitej spłaty kredytu odsetki nalicza się tylko do dnia faktycznej spłaty, czyli do dnia, w którym środki faktycznie trafiły na rachunek i zostały przez bank rozliczone, a nie do dowolnie późniejszej daty. Odsetki bieżące pomiędzy ostatnią ratą (u Was 12-go) a dniem wcześniejszej spłaty mogą być dopłacane osobno (tak jak poinformował Was konsultant), ale po ich zapłacie kredyt powinien być rozliczony, a dalsze odsetki nie mogą być naliczane. Jeżeli kwota z banku B miała pokryć całe zadłużenie w banku A, powinna obejmować kapitał plus należne odsetki do dnia spłaty, chyba że w zaświadczeniu dla banku B bank A podał jedynie saldo kapitału, a bieżące odsetki miały być pokryte dodatkowym przelewem z Waszej strony.

Jeżeli bank A nalicza odsetki po dacie, w której kredyt powinien zostać w całości rozliczony (czyli po dniu, kiedy kwota z banku B plus dopłacone przez Was odsetki znajdowały się już na rachunku kredytowym), to są to odsetki nienależne i podlegają zwrotowi. Bank nie ma prawa zatrzymać odsetek za okres, kiedy dług już nie istniał (bo całość zobowiązania została spłacona) – całkowity koszt kredytu przy wcześniejszej spłacie powinien się proporcjonalnie obniżyć. Jeżeli natomiast wystąpiła niewielka niedopłata (np. zabrakło kilku złotych odsetek do konkretnego dnia) i technicznie kredyt widniał jako nie do końca spłacony, to zgodnie z umową bank może naliczyć odsetki za dni, w których saldo jeszcze nie było zerowe – w tym przypadku istotne są dokładne daty księgowań i sald.

Po Świętach poproś w oddziale banku A o szczegółowe zestawienie rozliczenia spłaty całkowitej (daty księgowań przelewu z banku B, Waszej dopłaty odsetek, datę wyzerowania salda) oraz o historię naliczenia odsetek za okres od ostatniej raty do dnia całkowitej spłaty. Na tej podstawie tych informacji sprawdź, do jakiej dokładnie daty naliczono odsetki, porównaj je z datą, kiedy faktycznie saldo kredytu spadło do zera; kwota, którą naliczono po dniu wyzerowania salda, jest należna do zwrotu jako nadpłata. Złóż wówczas pisemną reklamację do banku A, opisując chronologicznie: datę uruchomienia kredytu w B, wpływu środków do banku A, datę Waszego przelewu odsetek, uzyskane sprzeczne informacje (od konsultanta a z oddziału) i wskazując, że odsetki naliczone po tej dacie uważasz za nienależne. Zażądaj korekty rozliczenia wcześniejszej spłaty, zwrotu nienależnie pobranych odsetek (na rachunek lub w formie nadpłaty), i na wszelki wypadek też wyjaśnienia dat, od których i do których liczono odsetki. Bank ma 30 dni na odpowiedź na reklamację; w razie odmowy możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego a w ostateczności, jak zawsze w takich przypadkach, powództwo o zwrot nadpłaty.