Nieopłacanie składek polisy na życie z powodu ciężkiej choroby
Pytanie: Czy nieopłacanie składek polisy na życie z powodu pobytu w szpitalu w ciężkim stanie też bezwzględnie skutkuje rozwiązaniem umowy?
Odpowiedź: Nie, sam fakt, że nie płacisz składek dlatego, że np. leżysz w szpitalu, nie powoduje bezwzględnie rozwiązania umowy, ale brak wpłaty może doprowadzić do wygaśnięcia ochrony, jeśli nie zareagujesz w terminach z OWU. Do ubezpieczeń osobowych (w tym na życie) stosuje się przede wszystkim art. 830 § 2 oraz art. 814 k.c. Jeżeli składka (lub rata) nie zostanie zapłacona w terminie, ubezpieczyciel może wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym albo, jeśli nie wypowie, to umowa wygasa z końcem okresu, za który przypadała niezapłacona składka, o ile OWU tak stanowią.
Przepisy nie uzależniają tego skutku od przyczyny braku zapłaty (czyli sam pobyt w szpitalu nie chroni przed skutkami nieopłacenia składki). Jednakże zakład ubezpieczeń zwykle zobowiązany jest przestrzegać okresu prolongaty (dodatkowy czas po terminie płatności), wysłać wezwanie do zapłaty z wyraźnym uprzedzeniem, że brak wpłaty w dodatkowym terminie spowoduje rozwiązanie umowy lub ustanie ochrony. W wielu polisach życie ochrona nie kończy się dokładnie w dniu wymagalności składki – trwa jeszcze przez okres prolongaty (np. 30–60 dni), a dopiero później, po bezskutecznym wezwaniu, umowa może się rozwiązać lub ochrona zostać zawieszona. Tak jest niezależnie od przyczyny powstania zaległości w opłacaniu składki (pobyt w szpitalu vs. po prostu zapomnienie). Istnieją też orzeczenia, w których sąd stwierdził, że jeśli ubezpieczyciel nie dopełnił obowiązku prawidłowego wezwania do zapłaty z pouczeniem o skutkach, nie może powoływać się na wygaśnięcie umowy.
Niektóre Ogólne Warunki Ubezpieczenia przewidują możliwość zawieszenia płatności składek lub czasowego zwolnienia ze składek (np. w razie trwałej niezdolności do pracy), ale to zależy od konkretnej umowy. Poważny stan zdrowia i pobyt w szpitalu mogą być argumentem w sporze (np. przy wypowiedzeniu umowy bez należytego wezwania, przy uchybieniu terminowi z przyczyn niezależnych), ale z reguły tego typu argument należy podnosić w reklamacji lub sporze sądowym, powołując się również na ewentualne błędy ubezpieczyciela przy wezwaniu.
Sprawdź OWU swojej polisy (rozdział o nieopłaceniu składki, okresie prolongaty, wezwaniu do zapłaty i skutkach). Ustal, czy i kiedy ubezpieczyciel wysłał wezwania oraz czy były w nich jasno opisane skutki braku zapłaty. Jeżeli pobyt w szpitalu uniemożliwił jakikolwiek kontakt, opisz sytuację w reklamacji i powołaj się na to, że przyczyna była niezależna od Ciebie; dołącz dokumentację medyczną. Jeśli zakład odmówi świadczenia z powodu rzekomego wygaśnięcia umowy, rozważ złożenie skargi do Rzecznika Finansowego lub konsultację z prawnikiem procesowym.