Bezpłatna pomoc prawna

Pytanie: Jaki jest ustawowy limit pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego?

Odpowiedź: Ustawowy limit pozaodsetkowych kosztów kredytu konsumenckiego wynika z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim i jest liczony według konkretnego wzoru, a nie jako jedna stała procentowa stawka. Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu (MPKK) oblicza się według wzoru z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim:

MPKK=K×25%+K×n÷R×30%

gdzie:
K – całkowita kwota kredytu (kapitał wypłacony konsumentowi)
n – okres spłaty wyrażony w dniach
R – liczba dni w roku (przyjmuje się 365)

Dodatkowo pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe niż 100% całkowitej kwoty kredytu – nawet jeśli z samego wzoru wyszłaby wyższa wartość.

Przykład liczbowy:
Jeżeli konsument pożycza 1.000 zł na 12 miesięcy, to:
– część stała: 1.000×25%=250 zł,
– część zależna od czasu: 1.000×365÷365×30%=300 zł,
co razem daje maksymalnie 550 zł pozaodsetkowych kosztów (prowizje, opłaty itd.).

Przy długich okresach spłaty wzór może dać wynik powyżej 100% kapitału, ale wtedy działa ustawowe ograniczenie – koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć samego kapitału (czyli np. przy kredycie 10.000 zł nie mogą być wyższe niż 10.000 zł).

Do pozaodsetkowych kosztów kredytu wlicza się wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową, poza odsetkami, w szczególności: prowizje i opłaty przygotowawcze, opłaty administracyjne i operacyjne, koszty ustanowienia zabezpieczeń (np. notarialne, jeśli płacone na rzecz kredytodawcy), inne opłaty, które są warunkiem udzielenia kredytu. Jeżeli kredytodawca naruszy limit z art. 36a, wówczas konsument może skorzystać z tzw. sankcji kredytu darmowego i spłacić tylko kapitał, bez odsetek i pozaodsetkowych kosztów należnych kredytodawcy (po złożeniu stosownego oświadczenia w terminie ustawowym).