Bezpłatna pomoc prawna

Starając się o kredyt w banku zawsze musimy odpowiadać na wiele pytań oraz przedstawić wiele dokumentów. Dla znacznej większości osób będących w tej sytuacji wydaje się to zbędne, ale jest to jedyny sposób aby bank sprawdził na jakiej wielkości kredyt nas stać. Zdolnością kredytową nazywamy próbę oceny czy kredytobiorca w przyszłości będzie w stanie spłacić zaciągnięty dług wraz z odsetkami. Pewnie nikt z nas nie pożyczyłby pieniędzy osobie która jest niewypłacalna. Banki postępują właśnie w identyczny sposób.

Badając zdolność kredytową bank bierze pod uwagę przede wszystkim średni miesięczny dochód klienta. Jeśli są one na zbyt niskim poziomie kredytu na pewno nie zdobędziemy. Jednak to nie wszystko. Ważne są także wolne środki, czyli miesięczny dochód pomniejszony o koszty stałe (rachunki, koszty utrzymania, czynsz itp.) Od naszego dochodu odejmowane są także inne zobowiązania finansowe oraz przyznane limity na karcie kredytowej. Ukrywanie tych informacji przed bankiem nie ma sensu ponieważ i tak pewnie zwróci się on do Biura Informacji Kredytowej (BIK) o naszą pełną historię kredytową. Wtedy bank otrzyma wszystkie informacje o naszych zobowiązaniach wobec każdej instytucji finansowej. Banki, a przynajmniej niektóre z nich, sprawdzają też klientów w Biurach Informacji gospodarczej (KRD, ERIF, BIG INFOMONITOR) oraz w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Możliwe, że banki coraz powszechniej sprawdzają klientów w ogólnie dostępnych zasobach internetowych, a w szczególności w wyszukiwarce Google. Może bowiem okazać się, że ten i ów wnioskujący o kredyt został umieszczony jako dłużnik na jakiejś internetowej giełdzie wierzytelności. Już kilka lat temu, będąc administratorem jednej z tego typu giełd odebrałem telefon z zapytaniem o jednego z dłużników umieszczonych na giełdzie długów a pytała pani z któregoś banku spółdzielczego.

Kwota która pozostanie po przeprowadzonych obliczeniach jest to maksymalna kwota jaką będziemy mogli przeznaczyć na miesięczną spłatę zaciągniętego kredytu. Suma miesięcznych odsetek kredytu oraz rata kapitałowa muszą być zatem mniejsze od tej kwoty. Natomiast w przypadku kredytów walutowych ponieważ ze występuje dodatkowe ryzyko w postaci ryzyka kursowego banki często przyjmują że rata kredytu może stanowić tylko określony procent wolnych środków.

Jednak sytuacja finansowa każdego kredytobiorcy to nie wszystko. Banki biorą pod uwagę również pleć, wiek, stan cywilny, wykształcenie, miejsce zamieszkania czy profil zawodowy. Na tej podstawie bank jest w stanie stwierdzić czy ich klient posiada cechy rzetelnego dłużnika. Profil ten ustalany jest na podstawie zdobytych wieloletnich statystyk bankowych. Cennych informacji dostarcza również historia kredytowa jeśli takowa już istnieje.

Z kolei decyzje kredytowe banków w odniesieniu do firm to bardziej złożone procedury, czynności.

Przed udaniem się do banku warto samemu w domu zrobić własne rzetelne wyliczenia i zastanowić się czy spłata przyszłego zadłużenia aby nie przekracza naszych finansowych możliwości. Jeśli przeliczymy się a bank udzieli nam kredytu może kosztować nas to wiele zdrowia, nerwów oraz pieniędzy.

Zaktualizowano 03 grudnia 2025 r.