Bezpłatna pomoc prawna

Pytanie: Mój mąż ma długi około 350 tys . Oczywiście pracuje i spłaca komornikowi pewną kwotę. Mamy obydwoje wykupione polisy na życie bo w życiu różnie bywa ale myślę czy najlepszym rozwiązaniem nie będzie żeby mąż zrezygnował z tego ubezpieczenia bo komornik i tak weźmie wszystko . Co robić ?

Odpowiedź: Świadczenia z ubezpieczeń osobowych (w tym na życie) są chronione w 75%, czyli egzekucji podlega tylko 25% kwoty, a 3/4 powinno zostać poza zasięgiem komornika w typowych długach cywilnych, natomiast ograniczenie to nie obowiązuje w przypadku długów z tytułu alimentów. Kluczowe zatem, z jakiego tytułu mąż ma długi.

Ubezpieczenie na życie jest właśnie między innymi też po to, żeby w razie śmierci osoby zadłużonej bliscy mieli środki, które mogą pomóc spłacić część długów i utrzymać dotychczasowy poziom życia. Firmy ubezpieczeniowe podkreślają, że posiadanie długu, to nie powód do rezygnacji z tego rodzaju ochrony, tylko dodatkowy argument, żeby ją utrzymać, bo w momencie tragedii sytuacja finansowa rodziny zwykle jeszcze się pogarsza. Składka na dobrze dobraną polisę, to zwykle kilka procent dochodu, a suma ubezpieczenia bywa wielokrotnością rocznego wynagrodzenia (np. 10-krotność), więc relacja koszt–potencjalna ochrona bywa bardzo korzystna. Rezygnując z polisy, odzyskujecie co prawda miesięczną składkę, ale pozbawiacie rodzinę parasolu ochronnego na wypadek najgorszego a na dodatek część świadczenia i tak byłaby chroniona przed pełnym zajęciem.

Należy rozróżnić dwie sytuacje. 1. Gdy świadczenie z polisy wpływa na konto dłużnika, komornik zwykle próbuje je zająć, ale co do zasady może sięgnąć tylko po 25%, a 75% powinno pozostać nietknięte (z wyjątkiem zadłużenia z tytułu alimentów). 2. W niektórych rodzajach polis na życie komornik (lub organ podatkowy, ZUS) może próbować rozwiązać umowę i przejąć tzw. wartość wykupu (co jest traktowane jako tzw. inne prawo majątkowe dłużnika). Takie działania są opisywane jako stosunkowo rzadkie, bo dochodzą koszty likwidacyjne i formalności, ale prawnie są możliwe. Ważne więc, jaki to dokładnie typ polisy (czysto ochronowa, inwestycyjna, z funduszem, grupowa z pracy itp.).

Nie rezygnowałbym więc pochopnie z polisy ochronnej tylko z powodu komornika, zwłaszcza jeśli macie dzieci lub inne osoby na utrzymaniu, długi męża nie są alimentacyjne, składka nie jest skrajnie obciążająca dla domowego budżetu. Ewentualnie rozważcie zmianę: zmniejszenie sumy ubezpieczenia lub przejście na tańszą, prostszą polisę, wpisanie jako uposażonych konkretnych osób (np. żony, dzieci), żeby świadczenie szło do nich, a nie do spadku – to czasem dodatkowo zmniejsza ryzyko egzekucji, choć tu już dochodzą niuanse prawa spadkowego i egzekucyjnego.