Bezpłatna pomoc prawna

Pytanie: Koleżanka prosi mnie o podżyrowanie pożyczki w kwocie w granicach 25 tys. zł. Mam zamiar oddać jej tę przysługę. Z tym że w niedalekiej przyszłości może być tak, że sama będę potrzebowała wziąć kredyt w banku. Czy w sytuacji kiedy jestem żyrantem to sama mogę wziąć kredyt?

Odpowiedź: Fakt, że ktoś jest żyrantem kredytu nie musi dyskwalifikować go przy ubieganiu się o kredyt dla siebie. Korzystne i stosunkowo łatwe kredyty gotówkowe są tutaj, a jeszcze łatwiejsze pozabankowe chwilówki są tutaj. Zwróćmy uwagę na to, że dana osoba może mieć na raz więcej niż jeden kredyt, o ile posiada wystarczającą zdolność kredytową, a więc przede wszystkim odpowiednio wysokie dochody, czasem dodatkowo majątek mogący służyć jako zabezpieczenie kredytów czyli np. własne mieszkanie, samochód. Tak samo jest w przypadku żyranta. Może Pani zwrócić się do konsultanta bankowego albo niezależnego doradcy, aby dowiedzieć się jak czy i jak wysoki kredyt może Pani otrzymać będąc już żyrantem pożyczki dla koleżanki i przy dochodach jakie Pani posiada oraz składnikach Pani majątku. Żyrant może wziąć dla siebie kredyt, nie ma co do tego formalnych przeciwwskazań. Kluczową kwestią jest jednak to, że poręczenie cudzego kredytu obniża własną zdolność kredytową żyranta, co może istotnie utrudnić lub ograniczyć możliwość uzyskania własnego finansowania. Poręczony kredyt traktowany jest jak własne zobowiązanie – bank uwzględnia go przy ocenie zdolności kredytowej żyranta, nawet jeśli główny kredytobiorca spłaca zobowiązanie terminowo.

Tak na marginesie – trzeba pamiętać o tym, że jeśli koleżanka nie spłaci pożyczki do prawdopodobnie Pani jako żyrant będzie musiała ją spłacić. Dlatego też, jeżeli przewiduje Pani że sama też może potrzebować kredytu, to warto rozważyć, czy żyrowanie kredytu dla kogoś jest wskazane. Nasuwa się też pytanie, czy będzie Pani w stanie odzyskać od koleżanki pieniądze z tytułu spłaconego za nią kredytu. Oczywiście może okazać się że Pani koleżanka dobrowolnie i w terminie spłaci pożyczkę, tym niemniej wspomniane ryzyko zawsze istnieje w takich wypadkach. Wynika ono choćby z faktu, że bank żąda poręczenia kredytu czy pożyczki przez osobę trzecią, czyli że zdolność kredytowa samego kredytobiorcy nie jest w pełni wystarczająca według oceny banku.

Żyrant powinien świadomie podejmować decyzję o poręczeniu, uwzględniając własne plany finansowe oraz ryzyko utraty zdolności kredytowej. Poręczenie może uniemożliwić realizację innych celów wymagających kredytowania, jak zakup nieruchomości czy samochodu, na czas trwania cudzej umowy kredytowej.