Cesja wierzytelności z tytułu kredytu a tajemnica bankowa
Cesja wierzytelności z tytułu kredytu może dotyczyć wierzytelności bankowej, jednak jej realizacja podlega szczególnym regułom związanym z tajemnicą bankową.
Tajemnica bankowa obejmuje wszystkie informacje dotyczące czynności bankowych, w tym kredytów udzielonych klientom. Standardowo bank nie może przekazywać takich informacji osobom trzecim bez zgody klienta, nawet jeśli chodzi o kwestię sprzedaży wierzytelności. Jednak w określonych sytuacjach ustawa Prawo bankowe przewiduje wyjątki – szczególnie gdy udzielenie informacji objętych tajemnicą bankową jest niezbędne do zawarcia i wykonywania umów sprzedaży wierzytelności zaklasyfikowanych zgodnie z odrębnymi przepisami do kategorii straconych (art. 104 ust. 2 pkt 4 ustawy prawo bankowe) albo w celu obsługi sekurytyzowanych wierzytelności (art. 104 ust. 2 pkt 6 b ustawy prawo bankowe). I wreszcie, przede wszystkim – publiczna sprzedaż wierzytelności bankowych na podstawie ustawy o restrukturyzacji finansowej przedsiębiorstw i banków, gdzie nie obowiązuje tajemnica bankowa wynikająca z przepisów ustawy prawo bankowe. W takich przypadkach nie obowiązuje tajemnica bankowa w zakresie wierzytelności oferowanych do sprzedaży, a sama cesja nie wymaga zgody dłużnika, choć kredytobiorca musi zostać powiadomiony o zamiarze sprzedaży swego długu z tytułu kredytu.
Powyższe wyjątki od tajemnicy bankowej nie są sprzeczne z przepisami kodeksu cywilnego w zakresie sprzedaży, czyli cesji wierzytelności. Art. 509 § 1 kc stanowi, że wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania. W świetle powyższego przepisu bank nie potrzebuje zgody klienta do sprzedaży jego długu, nie istnieje też ustawowy zakaz cesji takich wierzytelności oraz, rzecz jasna, umowy o kredyt nie zawierają klauzuli wykluczających sprzedaż zobowiązania.
Cesjonariusz wierzytelności nabytej od banku uzyskuje prawo do danych wyłącznie w zakresie niezbędnym do realizacji nabytej wierzytelności, a przetwarzanie danych na cele inne niż windykacja jest zakazane.
Zaktualizowano 23 września 2025 r.
Poza tym art. 509 par. kc: Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania.
Ustawa nie zakazuje tego i jeżeli brak zastrzeżenia umownego to można dokonać cesji długu także wobec banku. Właściwość zobowiązania czyli z tytułu kredytu też nie jest przeszkodą.
Romek
23 cze 21 o 21:33
A o jakiej właściwości wierzytelności nie mogą być sprzedawane?
Wanda
24 cze 21 o 05:24
Alimenty, wynagrodzenie za pracę, nie wiem czy jeszcze coś oprócz tych.
admin
24 cze 21 o 09:21
Chciałbym poprosić o poradę. Wydzwaniania do mnie niejaka firma Kaczmarski. Mam kredyt w banku śląskim. Oni przekazali im mój numer telefonu i dane. Opóźnień nie mam w spłacie. Czasami 1 rata to 14 dni. Czy to ich zachowanie jest zgodne z prawem?
tomasz
16 wrz 22 o 14:06
Proszę najpierw o sprawdzenie w umowie o kredyt, czy bank zastrzegł sobie prawo do podejmowania takich działań – przekazania Pana danych tej firmie windykacyjnej i takiego przypominania o zbliżającym się terminie płatności raty.
admin
16 wrz 22 o 15:16