Cesja wierzytelności z tytułu kredytu a tajemnica bankowa
Cesja wierzytelności z tytułu kredytu może dotyczyć wierzytelności bankowej, jednak jej realizacja podlega szczególnym regułom związanym z tajemnicą bankową.
Tajemnica bankowa obejmuje wszystkie informacje dotyczące czynności bankowych, w tym kredytów udzielonych klientom. Standardowo bank nie może przekazywać takich informacji osobom trzecim bez zgody klienta, nawet jeśli chodzi o kwestię sprzedaży wierzytelności. Jednak w określonych sytuacjach ustawa Prawo bankowe przewiduje wyjątki – szczególnie gdy udzielenie informacji objętych tajemnicą bankową jest niezbędne do zawarcia i wykonywania umów sprzedaży wierzytelności zaklasyfikowanych zgodnie z odrębnymi przepisami do kategorii straconych (art. 104 ust. 2 pkt 4 ustawy prawo bankowe) albo w celu obsługi sekurytyzowanych wierzytelności (art. 104 ust. 2 pkt 6 b ustawy prawo bankowe). I wreszcie, przede wszystkim – publiczna sprzedaż wierzytelności bankowych na podstawie ustawy o restrukturyzacji finansowej przedsiębiorstw i banków, gdzie nie obowiązuje tajemnica bankowa wynikająca z przepisów ustawy prawo bankowe. W takich przypadkach nie obowiązuje tajemnica bankowa w zakresie wierzytelności oferowanych do sprzedaży, a sama cesja nie wymaga zgody dłużnika, choć kredytobiorca musi zostać powiadomiony o zamiarze sprzedaży swego długu z tytułu kredytu.
Powyższe wyjątki od tajemnicy bankowej nie są sprzeczne z przepisami kodeksu cywilnego w zakresie sprzedaży, czyli cesji wierzytelności. Art. 509 § 1 kc stanowi, że wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią (przelew), chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania. W świetle powyższego przepisu bank nie potrzebuje zgody klienta do sprzedaży jego długu, nie istnieje też ustawowy zakaz cesji takich wierzytelności oraz, rzecz jasna, umowy o kredyt nie zawierają klauzuli wykluczających sprzedaż zobowiązania.
Cesjonariusz wierzytelności nabytej od banku uzyskuje prawo do danych wyłącznie w zakresie niezbędnym do realizacji nabytej wierzytelności, a przetwarzanie danych na cele inne niż windykacja jest zakazane.