Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Plan oszczędnościowy jako sposób na powiększenie przyszłej emerytury

skomentuj

Zapewne większość z nas słyszała o problemie z emeryturami i konsekwencjach, jakie będziemy musieli w związku z tym ponieść. Niskie emerytury, podniesienie wieku emerytalnego, zrównanie wieku emerytalnego kobiet i mężczyzn, to najczęstsze tematy debat związane z reformą emerytalną. Co zrobić, aby zabezpieczyć swoją przyszłość emerytalną?

Wielu z nas nie ufa rządowi w kwestii emerytury, bojąc się głodowej wysokości tego świadczenia. Coraz częściej o emeryturze zaczynają myśleć już osoby młode, dopiero wkraczające w świat pracy. Większość z nas zdaje sobie sprawę z problemu z emeryturami i potrzeby oszczędzania, jednak niewielu decyduje się podjąć w tym celu jakieś kroki.

Nie jest już chyba dla nikogo tajemnicą, że emerytura wypłacana przez państwo będzie znacznie niższa niż nasza ostatnia pensja. Coraz częściej mówi się o tylko 30% stopie zastąpienia. Z pewnością kończąc karierę zawodową chcielibyśmy przede wszystkim cieszyć się wolnym czasem i odpoczywać, poświęcać czas pasjom i naszym bliskim. Co zatem zrobić, aby wypełnić lukę dochodową, która powstanie po przejściu na emeryturę? Jak cieszyć się spokojnym życiem emeryta, nie troszcząc się o codzienne wydatki?

Skutecznym panaceum na problemy z przyszłą emeryturą mogą okazać się są plany oszczędnościowe, które pozwalają niewielkim miesięcznym wydatkiem uzbierać znaczny kapitał. Oszczędzać na emeryturę możemy zacząć w każdym momencie, ale im wcześniej zaczniemy odkładać środki na ten cel, tym przyszły kapitał będzie znacznie większy. Patrząc z drugiej strony, im wcześniej zaczniemy oszczędzać, tym regularnie oszczędzana część naszych dochodów będzie mogła być znacznie niższa.

Jeśli zdecydujemy się oszczędzać na emeryturę poprzez programy oszczędnościowe musimy poznać mechanizm działania tych produktów. W przypadku planów oszczędnościowych mamy do czynienia z długoterminowym produktem finansowym. Okres trwania takich inwestycji trwa zwykle około 10 lat, oczywiście z możliwością długoterminowego kontynuowania. Należy jednak pamiętać, że plany finansowe charakteryzują się obowiązkiem opłacania zadeklarowanej składki. Zwykle zaprzestanie wpłacania składki wiąże się z zamknięciem inwestycji i utraceniem większości lub znacznej części wpłaconych oszczędności.

Jeśli zaczniemy oszczędzać na emeryturę już w młodym wieku, to tak naprawdę wystarczy odkładać kwotę rzędu 100-200 zł miesięcznie. Pamiętajmy, że zawsze możemy wpłacić więcej niż zadeklarowaliśmy, nigdy natomiast nie możemy wpłacić mniej. Warto więc określić wysokość stawki stosownie do własnych możliwości, mając na względzie konieczność jej uiszczania przez okres co najmniej 10 lat.

Warto również wiedzieć, że programy oszczędnościowe są w miarę elastyczne pod względem możliwości dostosowywania się do sytuacji materialnej oszczędzającego. Jeśli znajdziemy się w trudnej sytuacji finansowej, która uniemożliwi nam wpłacanie składek, możemy skorzystać z opcji ich zawieszenia. W zależności od produktu oszczędnościowego okres zawieszenia wynosi od 6 do 12 miesięcy. W niektórych przypadkach możemy również zdecydować się na obniżenie wpłacanej składki, zwykle do 50% jej wysokości.

Jeśli chodzi o stopę zwrotu z planów oszczędnościowych, to niestety nie są one z góry określone i gwarantowane. Programy oszczędnościowe są zwykle oparte na jednostkach uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych. Chcąc więc sprawdzić stopę zwrotu z planu oszczędnościowego musimy odnieść się do danych historycznych funduszy, które są w nim dostępne.

Sami decydujemy w jaki sposób nasze środki są inwestowane. Możemy zdecydować się na agresywne i ryzykowne oszczędzanie oparte na funduszach akcyjnych lub oszczędzać po woli i bezpiecznie na funduszach obligacyjnych i lokacyjnych.

Zaczynając oszczędzenie 25 lat przed emeryturą i odkładając co miesiąc kwotę 200 zł (przy założeniu stopy zwrotu na poziomie 4%) w przeciągu 25 lat jesteśmy w stanie uzbierać około 100. 000 zł. Jeśli rozłożymy tę kwotę na 15 lat życia (średni wiek życia emeryta), to wówczas uzyskamy około 550 zł dodatkowej emerytury. Jeżeli zaczniemy oszczędzać wcześniej, 40 lat przed emeryturą i będziemy odkładać tylko 100 zł miesięcznie, to po 40 latach (przy takich samych założeniach) uzbieramy około 120. 000 zł. Wówczas nasza emerytura powiększy się o około 650 zł, ale dużo mniejszym kosztem, gdyż odkładaliśmy tylko 100 zł miesięcznie. Gdybyśmy pozostali jednak przy kwocie 200 zł i 40 letnim okresie oszczędzania, to wówczas przyszła kwota wyniosłaby około 240. 000 zł, a nasza emerytura mogłaby powiększyć się o około 1. 300 zł. Taka kwota z pewnością poprawiłaby komfort naszego życia.

Musimy pamiętać, że przedstawione wyliczenia oparte są na bardzo ostrożnych założeniach. Niemniej jednak celem jest przedstawienie wartości jakie posiada czynność oszczędzania. O swojej emeryturze warto pomyśleć wcześniej, a wówczas nie będzie konieczne odkładanie wysokich kwot. Systematyczne oszczędzanie w długim okresie pozwala znacząco uzupełnić przyszłą emeryturę i jednocześnie niewiele uszczuplić obecny portfel.

07/10/2014

kategoria: społeczeństwo

Skomentuj