Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Pożyczki hipoteczne praktycznie

komentarze 2

Pożyczki hipotecznej nie należy utożsamiać z hipotecznym kredytem, to nie jest to samo. Podobieństwo dotyczy tylko zabezpieczenia spłaty; w obu przypadkach jest to hipoteka na nieruchomości klienta. Jednak w przypadku pożyczki (w tym także hipotecznej) pożyczkobiorca otrzymuje pieniądze i może nimi rozporządzać według własnego uznania, czyli. np. kupić sobie za te pieniądze samochód, pojechać na wycieczkę, itd. W umowie pożyczki z bankiem nie jest określony cel pożyczki.

Zgoła inaczej jeśli chodzi o kredyt mieszkaniowy, bo chociaż jest to jeden z najtańszych sposobów pozyskania bankowych środków, to jednak kredytobiorca musi go wykorzystać zgodnie z umową kredytową, na cel w niej określony. Kredyty i pożyczki hipoteczne co do wartości i w ujęciu globalnym stanowią największą część bankowych usług. Pożyczka hipoteczna jest tańsza od tradycyjnej pożyczki gotówkowej – kredytu gotówkowego. Jej oprocentowanie jest niższe właśnie dlatego, że występuje tu dla banku będącego pożyczkodawcą silne zabezpieczenie spłaty tej pożyczki, czyli nieruchomość której właścicielem jest pożyczkobiorca. Nie jest to jednak zabezpieczenie dające stuprocentową gwarancję odzyskania pożyczki wraz z kosztami. Zabezpieczenie hipoteczne wyprzedzają kolejno jak idzie pierwszeństwo w zaspokajaniu: koszty egzekucyjne (np. opłaty sądowe, koszty zaliczki na opis i oszacowanie nieruchomości), należności alimentacyjne, należności za pracę za okres trzech miesięcy do wysokości najniższego wynagrodzenia za pracę oraz renty z tytułu odszkodowania za spowodowanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci i koszty pogrzebu dłużnika a także należności zabezpieczone w formie hipoteki morskiej (zgodnie z art. 1025 Kodeksu postępowania cywilnego). Pożyczek hipotecznych banki udzielają maksymalnie na 30 lat. Maksymalna wartość pożyczki hipotecznej jest oczywiście uzależniona od wartości nieruchomości mającej służyć bankowi jako zabezpieczenie pożyczki. Zasada jest taka, że maksymalna wartość pożyczki hipotecznej nie może być wyższa jak 60% wartości netto nieruchomości mającej służyć jako zabezpieczenie pożyczki. Jeżeli jednak pożyczka hipoteczna jest udzielana z ubezpieczonym kredytowanym finansowym wkładem, wówczas jej maksymalna wartość może wynieść do 80% wartości netto nieruchomości. Oprócz relatywnie więc tanich bankowych pożyczek hipotecznych, pod zastaw nieruchomości udzielane są też często niektóre pożyczki pozabankowe. Nie należy utożsamiać ze sobą tych dwóch różnych pożyczek. Pożyczki pozabankowe są zwykle o wiele droższe i przeznaczone dla osób które nie posiadają zdolności kredytowej i w związku z tym nie mogą uzyskać bankowej pożyczki hipotecznej. Przez zdolność kredytową rozumiemy bowiem nie tylko fakt posiadania własnej nieruchomości na której bank może ustanowić zabezpieczenie w postaci hipoteki. Zdolność kredytowa to także odpowiednio wysokie stałe, udokumentowane dochody oraz m.in. nienaganna historia w Biurze Informacji Kredytowej, brak wpisów w Krajowym Rejestrze Długów.

Pamiętajmy o tym, że pożyczkę stosunkowo łatwo zaciągnąć, a wpisu do hipoteki często „nie odczuwa się” ale w końcu wierzyciel upomni się o zwrot pieniędzy a w przypadku braku zapłaty sięgnie po nieruchomość jako zabezpieczenie pożyczki i zechce ją zlicytować za pośrednictwem komornika. Niestety, ale wiele osób nie patrzy w przyszłość, liczy się dla nich tylko dzień dzisiejszy i niefrasobliwie myślą że jakoś to będzie. Może dla niektórych osób powyższe brzmi jak banał, ale naprawdę warto realnie spojrzeć na własne możliwości i perspektywy jak idzie o spłatę pożyczki zabezpieczonej hipoteką. Dotyczy to zwłaszcza młodych osób które cechuje często zbytni i niepoprawny optymizm, które mają plany ale te plany czasem okazują się mrzonką, utopią.

22/09/2014

Komentarze do 'Pożyczki hipoteczne praktycznie'

Subscribe to comments with RSS

  1. Pożyczka hipoteczna jest tańszą alternatywą w porównaniu do niezabezpieczonego kredytu gotówkowego. Wymogiem jest, jak sama nazwa produktu już sugeruje, posiadanie własnej nieruchomości na której bank będzie mógł mieć zabezpieczającą hipotekę. Dopiero wczoraj dowiedziałem się o tym, że nieruchomość pod pożyczkę hipoteczną musi być zupełnie czysta czyli nie tylko żadnych zajęć komorniczych ale też żadnych hipotek na rzecz innych wierzycieli, zabezpieczających inne kredyty oraz innego rodzaju zobowiązania finansowe.
    Jak chodzi o wymóg braku zajęć komorniczych, to oczywiście zrozumiale i logiczne. Dziwi mnie natomiast wymóg braku innych hipotek, nawet z tytułu kredytów spłacanych terminowo. Jeżeli nieruchomość warta jest na przykład dwa miliony złotych i jest na niej hipoteka na rzecz innego banku na kwotę trzysta tysięcy złotych, to przecież spokojnie można by ustanowić na niej jeszcze jedną hipotekę zabezpieczającą nowo zaciągniętą pożyczkę hipoteczną. Brak hipotek wcale bowiem nie eliminuje ryzyka zlicytowania nieruchomości z wniosku innego wierzyciela. Egzekucja z nieruchomości może być wszczęta także na wniosek wierzyciela którego wierzytelność nie jest zabezpieczona hipotecznie.

    gajowy

    20 Lis 14 20:13

  2. Takie niskie RRSO jest chyba tylko przy bardzo wysokim wkładzie własnym, sytuacja praktycznie raczej niewystępująca.

    admin

    21 Lis 14 06:15

Skomentuj