Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Trudno o kredyt hipoteczny? Zrozum a nawet doceń to.

1 komentarz

Kiedyś, gdy dopiero zaczynałem się orientować w dziedzinie kredytów i pożyczek, to zadałem sobie pytanie – dlaczego w banku o wiele trudniej uzyskać kredyt niż pożyczkę w pozabankowej firmie pożyczkowej. Osoby które bank odprawia z kwitkiem, są często z otwartymi rękami przyjmowane jako klienci w pozabankowych firmach pożyczkowych określanych jako parabanki i mogą liczyć na pożyczkę bez BIK, dla zadłużonych itp. Parabanki jakoś z tego powodu nie bankrutują, że udzielają pożyczek osobom które według oceny banków mają zbyt niską zdolność kredytową i banki uznają że ryzyko kredytowe jest zbyt duże. Przeciwnie, parabanki świetnie prosperują jak np. Provident i jak widać dość skutecznie odzyskują pożyczki z zabójczym oprocentowaniem rzeczywistym.

Skąd taka więc restrykcyjna polityka banków? A stąd, że banki udzielają kredytów mieszkaniowych, samochodowych, gotówkowych tudzież innych nie (tylko) ze swoich pieniędzy tylko z naszych a konkretnie z pieniędzy osób które posiadają w bankach lokaty i konta. I tak też, jeśli bank przyznaje na przykład kredyt hipoteczny, to musi zakładać że będzie on spłacany w terminie przez kredytobiorcę aby bank mógł wypełnić swe zobowiązania wobec posiadaczy lokat i kont bankowych, kiedy ci zechcą wypłacić swoje pieniądze. Dlatego bankowi nie wystarczy tylko to że  kredyt hipoteczny jest zabezpieczony tymże mieszkaniem na które ten kredyt został zaciągnięty, podobnie jak nie udzieli nikomu pożyczki pod hipotekę mieszkania własnościowego jeżeli pożyczkobiorca nie posiada stałych odpowiednio wysokich zarobków oraz gdy jest już gdzie indziej zbyt zadłużony. Dlatego że zanim odzyska pieniądze w wyniku zlicytowania nieruchomości, to mogą minąć lata. Wydaje mi się też że Komisja Nadzoru Finansowego wydając taką na przykład rekomendację S (zgodnie z która bank ma jeszcze wnikliwiej i ostrzej sprawdzić kredytobiorcę) ma też na względzie dobro samych kredytobiorców, aby ci zbyt łatwo kredytu nie uzyskali jeśli zachodzi stosunkowo wysokie ryzyko że nie będą w stanie go spłacać.

I tak też, przed rokiem 2009 zdolność kredytowa była znacznie luźniej oceniana przez banki niż ma to miejsce obecnie. Pośrednio w wyniku takiej luźniejszej oceny, w latach 2008 – 2010  utrzymywał się pogarszający się trend spłacalności kredytów hipotecznych. Banki wypowiadały coraz więcej umów o kredyt mieszkaniowy, wszczynały postępowania windykacyjne coraz częściej dochodziło do komorniczych egzekucji a mieszkania w kredytach szły pod licytacyjny młotek komornika. To oczywiście nic przyjemnego dla kredytobiorcy, po takich przejściach trudno pozbierać się finansowo, życiowo.

17/09/2014

kategoria: kredyty hipoteczne

1 komentarz do 'Trudno o kredyt hipoteczny? Zrozum a nawet doceń to.'

Subscribe to comments with RSS

  1. Kredyt na zakup nieruchomości, od lat jest oceniany jako jedna z najpopularniejszych form sfinansowania takiego zakupu. Zaskoczenia być nie może, nieruchomości są tak drogie, że innej opcji zakupu czasami nie ma. Czy na pewno? W jaki sposób inaczej zdobyć nieruchomość?

    Praca. Najprostszym i najbardziej logicznym rozwianiem jest zarobienie na nieruchomość i kupienie jej za gotówkę. Oczywiście często to dość karkołomne zadanie, ale i takie możliwości bywają. Można pomyśleć o dodatkowej pracy, założeniu firmy czy wyjeździe za granicę, do pracy, która przyniesie większe zyski.

    Pożyczka od rodziny. Jeśli mamy taką możliwość, część pieniędzy lub całość można pożyczyć od rodziny czy też przyjaciół. Ta opcja ma same zalety – nie potrzeba zabezpieczenia a koszty pożyczki można ustalić w drodze negocjacji – często kosztów ma ich wcale, co jest doskonałą wiadomością. Oczywiście nie można zapominać o zarejestrowaniu takiej pożyczki w urzędzie skarbowym.

    Sprzedaż posiadanej nieruchomości i kredytowanie nowej, ale tylko w części. Jeśli posiadamy nieruchomość, możemy ją sprzedać i wystąpić o kredytowanie ale tylko do wysokości sumy, która nam brakuje do zakupu nowej nieruchomości – koszty i warunki takiego kredytu często są o wiele bardziej korzystne.

    Leasing nieruchomości. Jeśli prowadzimy działalność gospodarczą, nieruchomość możemy wyleasingować. Ta opcja ma wiele pozytywów – największym jest fakt, iż koszty rat leasingowych możemy wliczać w koszty uzyskiwania przychodów firmy.

    Podsumowując – decyzja o tym, by wziąć kredyt hipoteczny jest bardzo łatwa. Warto zastanowić się jednak, czy nie lepiej znaleźć inne sposoby sfinansowania zakupu nieruchomości. Nie zawsze jest to możliwe, ale czasami się udaje. Warto się tym zainteresować, głównie z uwagi na to, że często jest to rozwiązanie o wiele bardziej korzystne. Oczywiście jeśli nie będziemy mieć takich możliwości, trzeba zdecydować się na kredyt – jeśli tak będzie trzeb zwrócić wielką uwagę na to, by był tani i oparty na dobrych warunkach. Może to nam się tylko opłacać.

    pac

    1 Lis 14 16:21

Skomentuj