Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Karta kredytowa – droga wygoda

skomentuj

Karta kredytowa to specyficzny rodzaj kredytu. Na pewno jeden z najwygodniejszych, ale też, o czym nie wszyscy wiedzą, dość kosztowny. Oczywiście wystarczy się chwilę zastanowić, aby domyślić się, że właściwie nie jest to wyjątek- wygoda zawsze była w cenie i trend ten nie ominął również banków.

Karta kredytowa jest kredytem o bardzo specyficznej konstrukcji. Można w pewnym przybliżeniu określić ją jako dość mocno zmodyfikowany kredyt odnawialny. Podstawowa różnica polega na tym, że kredyt ten nie jest udzielany w ramach już istniejącego ROR-u, ale jako odrębny rachunek bankowy połączony z kartą płatniczą o określonej charakterystyce. Przyjrzyjmy się tym dwóm elementom.

Po pierwsze, rachunek kredytowy. Jest to konto bankowe, które działa podobnie do zwykłego, na którym przekroczymy możliwy limit wypłat (jest to możliwe na przykład na kontach z karta zbliżeniową, gdzie wydana kwota nie musi być od razu blokowana i możliwe jest wydanie większej kwoty niż ta, która rzeczywiście znajduje się na rachunku). Środki na rachunku karty kredytowej pojawiają się tylko raz- w chwili udzielenia przez bank kredytu. Jeśli więc bank wyda nam kartę kredytową z limitem 1000 złotych, w praktyce oznacza to założenie rachunku bankowego, na którym zgromadzone są środki w takiej wysokości. Jest to pewien poziom zerowy, w stosunku do którego oprocentowanie nie jest naliczane. Odsetki płaci się od kwoty, jaką się wyda, a więc jeśli karta kredytową wydany 300 złotych, znajdziemy się właśnie o taką kwotę poniżej „poziomu zerowego” i od takiej kwoty będą naliczane odsetki. Mechanizm jest prosty. Sama karta kredytowa jest jedynie narzędziem, dzięki któremu zwiększa się znacznie dostępność środków zgromadzonych na rachunku i właśnie to decyduje o wygodzie tej formy kredytowania.

Kartą kredytową można płacić w sklepie, często też umożliwia ona wypłaty z bankomatów. Ponieważ terminale płatnicze są dziś praktycznie wszędzie, mając kartę kredytową, możemy poczuć się niemalże tak, jakbyśmy mieli pełną linię kredytową- pieniądze są dostępne cały czas, można je wydawać na dowolny cel, a na dodatek można uniknąć jakichkolwiek kosztów. To może wydawać się dziwne, ale właśnie temu służy okres bezodsetkowy, jaki większość banków ustala. Oznacza to, że przez pewien czas (zwykle 50 do 60 dni) odsetki od długu nie są naliczane. Jeśli w tym czasie spłacimy całość zobowiązań, nie będziemy ponosili dodatkowych kosztów kredytu. Oczywiście sam okres bezodsetkowy też nie jest prostym narzędziem, ale nie będziemy się zajmować jego konstrukcją- dość, że nie każdy i nie zawsze może z niego skorzystać.

Ponieważ karta kredytowa zapewniam nam dostęp do pieniędzy 24 godziny na dobę, często w dowolnym miejscu na świecie, bez konieczności dokumentowania wydatków, naprawdę trudno znaleźć wygodniejszą postać kredytu bankowego. A że taka konstrukcja składa na bank dość duże ryzyko, że dług nie zostanie uregulowany, instytucje finansowe muszą sobie to ryzyko powetować, więc karty kredytowe są kilka punktów procentowych droższe niż zwykłe kredyty gotówkowe. Wiele oczywiście zależy od banku, konkretnych kwot i historii kredytowej posiadacza karty, ale ta ogólna zasada jest spełniona praktycznie zawsze.

oferty kart kredytowych: tutaj

17/09/2014

kategoria: karty kredytowe

Skomentuj