Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Jak obniżyć koszty kredytu

skomentuj

Kredyt to długoterminowe zobowiązanie wobec banku. Długoterminowe i kosztowne. Na szczęście, koszty te można obniżyć. Zacznijmy od tego, czy nasz kredyt, to kredyt w złotówkach czy w walucie obcej. Jeśli w walucie obcej, to pierwsze czym powinniśmy się zająć to sprawdzenie, ile wynosi spread w naszym banku. Innymi słowy, ile bank liczy sobie za wymianę pieniędzy, które wpłacamy jako ratę kredytu, na obcą walutę. Bardzo często okazuje się, że bardziej opłaci się nam zakup waluty w którymś z kantorów internetowych, a następnie przelewanie już przewalutowanych pieniędzy na konto w banku, które ten ma obowiązek otworzyć na naszą prośbę. Oczywiście konto walutowe w walucie, w której braliśmy kredyt. Jeśli to nie pomoże, należałoby sprawdzić, czy opłacalne jest przewalutowanie kredytu, czyli zmiana waluty. Tutaj głównym wyznacznikiem opłacalności są takie wskaźniki jak WIBOR, EURIBOR, LIBOR CHF itd. – stopy procentowe, czyli średni kurs, po jakim banki pożyczają sobie pieniądze. Może się okazać, że dla złotówki są one wyższe niż dla franka szwajcarskiego, przez co nasz kredyt stanie się jeszcze droższy.

Następnym krokiem będzie pismo o obniżenie marży kredytu. Tego zawsze warto spróbować. Dodatkowo niedawna decyzja Rady Polityki Pieniężnej, o obniżeniu stóp procentowych, jest silnym argumentem. W piśmie warto zaznaczyć, że kredyt spłacamy regularnie, że nasza współpraca z bankiem przebiega bezproblemowo, że nasi znajomi to majętni ludzie, którzy oczywiście również będą potrzebować kredytów. Co ważne- banki ustalają wysokość marży kredytów na podstawie współczynnika LTV czyli wolumenu pożyczki do zabezpieczenia im wyższe LTV tym wyższa marża. Co to oznacza? Jeśli wzięliśmy kredyt na 100 tysięcy zł, na mieszkanie warte 100 tysięcy, to nasze LTV wynosi 100%. W związku z tym koszty kredytu rosną, gdyż nasza marża będzie wyższa, a dodatkowo zapłacimy ubezpieczenie niskiego wkładu (obowiązuje od 80% LTV). Jeśli spłacamy kredyt już kilka lat, należałoby wyliczyć nasze obecne LTV. Np. spłaciliśmy 40 tysięcy złotych kapitału, więc nasze LTV to już 60%, w związku z tym możemy poprosić bank o obniżenie marży kredytu.

Później należy zajrzeć do umowy kredytowej i w końcu przeczytać ją od deski do deski. Znajdziemy tam wyszczególnione koszty około kredytowe takie jak np. ubezpieczenie mieszkania. Banki przy kredytach zwykle wymagają ubezpieczenia murów mieszkania. Jeśli mieszkamy w bloku, warto sprawdzić, czy spółdzielnia nie ubezpiecza murów budynku. Robimy cesję na bank i cieszymy się niższą ratą.

Dodatkowo możemy zrezygnować z ubezpieczenia od utraty pracy, a ubezpieczenie na życie przenieść do tańszej firmy, oczywiście znowu robiąc cesję.

Tak powinniśmy postępować ze wszystkimi możliwymi kosztami kredytów. Bardzo pomocni okazują się tutaj niezależni doradcy finansowi, którzy chętnie podpowiedzą gdzie i co wykreślić z umowy, żeby nasz kredyt był tańszy.

Oceń wpis:
[Liczba głosów: 0 Ocena średnia: 0]

16/09/2014

kategoria: kredyty hipoteczne

Skomentuj