Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Chwilówki

komentarze 2

Chwilówki to potoczna nazwa szybkich, ekspresowych krótkoterminowych (np. udzielanych na okres do jednego miesiąca ale też na krócej lub na dłużej) pożyczek o stosunkowo niewielkich kwotach, zwykle kilkaset złotych ale często też wyższych, jak w przypadku pożyczki firmy Provident. Udzielane są na podstawie minimum formalności albo i bez nich, jedynie na dowód. Wymagania zależą od tego, kto jest pożyczkodawcą. Jeżeli jest nim bank, to pożyczkobiorca musi się liczyć z tym, że zostanie sprawdzony w BIK i będzie musiał przedstawić w banku choćby wyciąg z konta dokumentujący kwotę otrzymywanego co miesiąc wynagrodzenia.

Pożyczka Provident określana jest często mianem chwilówki ale jest to pożyczka przyznawana na okres minimalny znacznie dłuższy niż pozostałe te niżej przedstawione oferty pożyczek na SMS. Provident jest to pożyczka dostępna w maksymalnej kwocie 5.000,00 złotych co plasuje ją zdecydowanie na pierwszym miejscu jak chodzi o wysokość pożyczki, w porównaniu z innymi ofertami chwilówek a przynajmniej z tymi dostępnymi na terenie całego kraju.

Diametralnie niższe (albo prawie żadne) mogą być wymagania w tym zakresie ze strony parabanków czyli w pożyczkowych firmach nie będących bankami. Takie chwilówki pozabankowe są wyjątkowo łatwe do uzyskania a ponieważ brak wymagań bankowych, przeto są szybsze w uzyskaniu. Tutaj często wystarczy jedynie okazanie dowodu osobistego i w rzeczywistości często obywa się bez zaświadczeń o zarobkach, dochodach i telefonowania do pracodawcy (który zresztą telefonicznie nie powinien udzielać informacji o zatrudnieniu). Parabanki akceptują pożyczkobiorców którzy są już gdzie indziej zadłużeni nawet jeśli długi są już wymagalne. Pożyczki te przyznawane są bez żadnych zabezpieczeń rzeczowych.

Są też więc dostępne chwilówki bez BIK, dla zadłużonych, tzw. „chwilówki z komornikiem”, chwilówki bez zaświadczeń. Nawiasem mówiąc, pozabankowe firmy pożyczkowe nie mają możliwości sprawdzać klientów w BIK, jeżeli pożyczkobiorca nie upoważni ich do tego. Jeżeli więc takiej zgody w trakcie ubiegania się o przyznanie pożyczki nie udzielimy (jeżeli fima pożyczkowa nie wymaga tego), to siłą rzeczy chwilówka jest „bez BIK”. Co więcej, w przypadku chwilówek akceptowani są też pożyczkobiorcy bezrobotni (nie posiadający legalnych, udokumentowanych dochodów). To rozumie się samo przez się, jeśli nie wymagają żadnych zaświadczeń (o zatrudnieniu, z BIK, ani innych). Pożyczki te są naprawdę szybkie, wstępny kontakt z pożyczkodawcą następuje przez internet, przez sms.

Jednak akceptowanie przez parabanki zadłużenia ze strony pożyczkobiorcy i co za tym idzie, ryzyka jego niewypłacalności, powoduje że pożyczki – chwilówki są dosyć drogie, ich oprocentowanie rzeczywiste a więc całkowity koszt pożyczki – chwilówki może być wyższy niż chwilówki w banku. W ten sposób parabanki odbijają sobie ewentualne straty powstałe w wyniku niemożności nieodzyskania takich pożyczek od niektórych pożyczkobiorców. A mogą być te straty znaczne także i dlatego, że perspektywa odzyskiwania takiej niskiej kwotowo chwilówki raczej nie jest zbyt motywująca dla kancelarii prawnej czy windykacyjnej.

Jakby jednak nie patrzeć, chwilówki pozabankowe bez sprawdzania BIK, bez zaświadczeń czyli generalnie dla osób zadłużonych, są dla nich bardzo często jedynym sposobem na szybką gotówkę w celu sfinansowania zwłaszcza niespodziewanych wydatków, czasem ratujących trudną przejściową sytuację. Jednak nie tylko dla zadłużonych osób, bo dla tych z bankową zdolnością kredytową też – chyba tylko chwilówka przez sms oferuje np. tylko 200 zł. (jeśłi ktoś akurat tylko tyle potrzebuje) na okres jedynie 15 dni. Banki bowiem nie mają w ofercie pożyczek o takich parametrach. Nie jest też żadną tajemnicą że chwilówki te finansują też spełnianie zwykłych zakupowych kaprysów, czasem powiedzmy, że średnio potrzebnych.

Przymierzając się do zaciągnięcia chwilówki, szczególnie trafnie postaraj się dobrać taką pożyczkę pod kątem okresu na jaki jest przyznawana, to jest aby odpowiadał okresowi na jaki Tobie jest ona potrzebna. Dla przykładu, jeżeli jest Ci potrzebna chwilówka na okres „do pierwszego” a więc powiedzmy że na 14 – 30 dni, to nie trzeba (nie należy) brać pożyczki – chwilówki na przykład aż na 6 miesięcy. Albowiem w takim przypadku będzie jak znalazł pożyczka przez sms (jedna z oferowanych na tej stronie), bo chociaż RRSO jest w ich przypadku wyższa niż w przypadku pożyczki Provident, to jednak koszt wspomnianych pożyczek w okresie 15-30 dni jest wszak znacznie niższy niż koszt chwilówki w okresie 6 miesięcy. Z kolei w sytuacji odwrotnej, to jest gdy potrzebujemy pożyczki na kilka miesięcy, to bez sensu jest brać chwilówkę udzielaną na okres do 30 dni; w takiej sytuacji pożyczka Provident będzie odpowiednia. Zdajemy sobie sprawę z tego, że te „porady” są oczywiste i teoretycznie nie wnoszą nic nowego, jednak wiemy że w praktyce pożyczkobiorcy często nie zadają sobie trudu aby przeanalizować swoje potrzeby i możliwości w tym zakresie – biorą pożyczkę nieoptymalnie z punktu widzenia okresu na jaki jest im potrzebna.

Czy pozabankowe firmy pożyczkowe mogą w końcu sprawdzać BIK, czy nie mogą? Bez upoważnienia od osoby (firmy) która ma zostać sprawdzona, nie mogą. Mając wątpliwości co do tego, jaka musi być forma upoważnienia, zapytaliśmy telefonicznie w BIK. Chodziło nam w szczególności o to, czy może to być zaznaczenie stosownej klauzuli w formularzu internetowym – online. Pracownik tej instytucji poinformował nas, że nie wystarczy taka forma upoważnienia, gdyż musi ono być w formie oświadczenia uwierzytelnionego notarialnie. Chyba, że pożyczkobiorca sam uzyska informację z BIK na swój temat i dostarczy firmie pozabankowej. Pozabankowe firmy udzielające chwilówek i innych pożyczek, nie mają w tym zakresie szerszych uprawnień od osoby prywatnej. Warto zauważyć jednak, że BIK to nie jedyna baza sprawdzenia której dłużnik powinien się obawiać. W szybkim tempie wzrasta też liczba dłużników dopisanych do BIG-ów czyli Biur Informacji Gospodarczej – rejestrów długów a w szczególności do Krajowego Rejestru Długów. Inna sprawa, to to, że niektóre firmy udzielające chwilówek mogą nie sprawdzac także i tych rejestrów, z wyboru.

Chwilówki przez internet i SMS takie jak SMS365.PL już chyba na stałe wpisały się w branżę szybkich pożyczek niewielkich kwot pomimo tego, że niektóre podmioty i osoby chciałyby położyć kres oferowaniu przez firmy pożyczkowe tego typu produktów. Następnie do gry w tej branży wkroczyła jeszcze jedna pożyczka – VIA SMS z maksymalną kwotą pożyczki 1.500 złotych a więc wyższą niż oferują wymienione wyżej konkurencyjne pożyczki – chwilówki na SMS. Okazało się jednak, że w tego typu ofertach i warunkach na jakich udzielane są takie pożyczki, brak jest elementów niedozwolonych prawem. Zapotrzebowanie ze strony konsumentów na takie chwilówki chyba rośnie a każdy pożyczkobiorca przecież ma (przynajmniej formalnie) wolny wybór i swobodę decyzji. Wypadałoby też zadać pytanie – czy na rynku pożyczek jest dostępna inna opcja dla tych którzy pilnie potrzebują na przykład 200 zł. na okres 15 dni? Nie więcej i nie na dłuższy okres czasu, ale dokładnie tyle co w przykładzie – czy jest jakaś inna opcja pożyczki, niekoniecznie już tańsza ale przynajmniej nie droższa? Po zastanowieniu się dochodzimy do wniosku, że nie, nie ma. Pożyczkobiorca musiałby wziąć bankową lub parabankową pożyczkę w minimalnej kwocie wyższej i na dłuższy okres czasu a to oznaczałoby koszty wyższe niż w przypadku chwilówki przez internet o wskazanych w przykładzie parametrach.

Oferty chwilówek przedstawiane na tej stronie (poza stosunkowo długoterminową pożyczką Provident będącą typową i kto wie, czy nie jedyną pożyczką dla zadłużonych osób) oraz te inne, których tu nie ma, to nie są typowe pożyczki dla zadłużonych. Co do sprawdzania w BIK osób wnioskujących o tego typu pożyczki, to jednak sprawdzeń w tej bazie firmy te dokonują, a przynajmniej piszą, że dokonują. Jednak piszą też, że osoba mająca już inne zaciągnięte kredyty może chwilówkę otrzymać pod warunkiem, że ma zaległości w spłacaniu rat tych już zaciągniętych kredytów.

Biorąc pod uwagę, przypuszczając, iż w bliższej lub dalszej przyszłości zaistnieje u Ciebie nagła konieczność wzięcia chwilówki, lepiej od razu załóż sobie konto bankowe gdyż jest ono często niezbędne do uzyskania tego typu pożyczki. Przelew pożyczki na konto bankowe pożyczkobiorcy jest też bezpieczniejszy dla niego samego. Ta forma eliminuje możliwość sfałszowania, „przeprawienia” przez pożyczkodawcę kwoty pożyczki w umowie na wyższą niż faktycznie przekazana pożyczkobiorcy. Jeżeli nie wchodzi w grę przelew pożyczki na konto to pożyczkobiorca powinien zażądać dla siebie jednego egzemplarza umowy pożyczki.

Jeżeli chodzi o okres na jaki najchętniej brane są chwilówki, to jest to okres 30 dni; tak przynajmniej wynika z zapytań w wyszukiwarce Google. Pożyczki SMS365.PL oraz SMS KREDYT dostępne są właśnie na ten okres czasu (jak również na 15 dni). Pożyczka Provident natomiast udzielana jest co najmniej na ponad pół roku. Nie warto zwlekać z zapłatą chwilówki po upływie terminu zwrotu tej pożyczki. Powstają wtedy coraz wyższe dodatkowe koszty i to nie tylko te związane z doliczaniem odsetek. Jako przykład innego rodzaju kosztów niech posłużą koszty wezwań do zapłaty popularnej chwilówki SMS365.PL – koszt pierwszego wezwania do zapłaty to 20 zł. a koszt drugiego wezwania do zapłaty to 25 zł.

Chwilówki pozabankowe mają to do siebie, że (w przeciwieństwie do pożyczek bankowych) że ich zaciągnięcie nie jest odnotowywane w żadnej bazie na wzór BIK. Można więc zaciągnąć kilka chwilówek (w tym samym czasie) w różnych firmach pozabankowych – nie spotka nas odmowa w związku z tym że mamy już chwilówkę z innej firmy.

Niektóre osoby całkowicie mylnie interpretują pojęcie RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania) jak chodzi o chwilówki. RRSO w przypadku chwilówek zwykle znacznie przekracza tysiąc procent ale to nie oznacza że upływie okresu załóżmy 30 dni na jaki udzielana jest chwilówka, pożyczkobiorca będzie musiał zwrócić o tysiąc czy o dwa tysiące procent więcej – NIE. O tyle więcej musiałby zwrócić gdyby pożyczka została udzielona na rok. Jeżeli chwilówka udzielana jest na 30 dni, to do oddania jest odpowiednio niższa kwota ponad kapitał. Zresztą, w przypadku pożyczek – chwilówek których oferty wyszczególnione są tutaj, pożyczkobiorca jest rzetelnie informowany o całkowitym koszcie pożyczki.

Oceń wpis:
[Liczba głosów: 0 Ocena średnia: 0]

16/09/2014

Komentarze do 'Chwilówki'

Subscribe to comments with RSS

  1. Szczerze podziwiam i zazdroszczę umiejętności rozwlekłego pisania unikalnych tekstów w jednym zagadnieniu na przeróżne sposoby. Roboty są wniebowzięte. 🙂

    Zdziś Marchewka

    16 Wrz 14 18:51

  2. Przenoszę stare teksty ze zlikwidowanej strony. Za jakieś dwa tygodnie powrócę do starej koncepcji prowadzenia bloga.

    admin

    16 Wrz 14 19:06

Skomentuj