Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Jak wybrać najtańszy kredyt hipoteczny

1 komentarz

W gąszczu niejasnych przepisów, umów bankowych pisanych drobnym druczkiem ciężko jest wybrać odpowiedni kredyt hipoteczny. Również słuchanie opinii doradców finansowych, których wynagrodzenie zależy od sprzedaży produktów bankowych może okazać się nienajlepszym rozwiązaniem. Dlatego warto posiąść podstawową wiedzę, czym się kierować przy wyborze kredytu hipotecznego. W tym artykule poznasz zbiór elementów, na które warto zwrócić uwagę.

1. Nasza sytuacja startowa
Jeżeli zastanawiasz się nad wzięciem kredytu hipotecznego, to warto wziąć pod uwagę dwie rzeczy. Jaki jest Twój wkład własny z uzbieranych oszczędności oraz ile będziesz potrzebował kredytu udzielonego Ci przez bank. Zazwyczaj minimalny wkład własny wynosi około 20% całej kwoty niezbędnej do wybudowania domu czy zakupu mieszkania. W sytuacji, gdy nie masz żadnych oszczędności, które przeznaczyłbyś na wkład własny, bank może dać 100% kwoty, która jest Ci niezbędna. W takim przypadku będziesz musiał ponieść dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem brakującego wkładu własnego. Jeżeli oszacowałeś już, jaka jest Twoja obecna sytuacja finansowa przejdź do następnego kroku.

2. Odwiedź banki i porównaj oferty
Kredyty złotówkowe charakteryzują się oprocentowaniem nominalnym między 6 a 7%. Możliwe, że jesteś laikiem i nie wiesz, na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert tak, aby nie dać się naciągnąć pracownikowi banku.
Pierwsza rzecz, na jaką warto zwrócić uwagę to:
– Oprocentowanie
Oprocentowanie ma niebagatelny wpływ na to, jakiej wielkości miesięcznie będziemy płacić odsetki. Wpływ na oprocentowanie mają dwa elementy. Pierwszy z nich to stawka oprocentowania kredytów oferowanych na rynku międzybankowym. Należy do niej WIBOR (kredyty w PLN), LIBOR (kredyty w CHF), EURIBOR (kredyty w Euro). Drugi element to marża banku, którą możemy negocjować na niższą. Argumenty, dzięki którym możemy wynegocjować niższą marżę to umowa o pracę na czas nieokreślony oraz pozytywna historia kredytowa związana ze spłacaniem dotychczasowych kredytów w terminie.
Wyższą marże od banku możesz, natomiast dostać w sytuacji, gdy Twój wkład własny jest na poziomie zerowym.
– Prowizje i inne opłaty początkowe
Prowizje są zazwyczaj płatne jednorazowo przed udzieleniem kredytu lub w jego trakcie na skutek zmian związanych z umową kredytową. Poniżej znajdziesz kilka rodzajów prowizji
a. Prowizja od udzielonego kredytu
b. Prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu
c. Prowizja za aneks do umowy
d. Koszty poniesione za dodatkowe produkty bankowe takie jak ROR, karty kredytowa
– Ubezpieczenia
a. Ubezpieczenie od niskiego lub zerowego wkładu własnego ponosisz, gdy brak Ci oszczędności na wpłacenie kapitału własnego do otrzymania kredytu hipotecznego
b. Ubezpieczenie pomostowe jest pobierane do czasu wpisania hipoteki na rzecz banku, który udzielił kredytu
Inne ubezpieczenia, z których może się składać umowa kredytowa to ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, ubezpieczenie wad prawnych nieruchomości.
– Spread walutowy
Dotyczy wyłącznie kredytów udzielanych w obcej walucie. Transze kredytowe dostajemy w cenie zakupu waluty, natomiast kredyt spłacamy w cenie sprzedaży. Kurs sprzedaży będzie zależał od tego, po ile uda nam się kupić walutę w kantorze, banku czy od znajomych.

3. Porównanie zebranych ofert
Jeżeli już przebrnąłeś przez cały proces analiz, czas najwyższy na wybór oferty kredytowej szytej na miarę. Masz już podstawową wiedzę, dlatego przed ostateczną decyzją wyboru kredytu warto ją skonsultować z niezależnym specjalistą w tej dziedzinie.

15/09/2014

kategoria: kredyty hipoteczne

1 komentarz do 'Jak wybrać najtańszy kredyt hipoteczny'

Subscribe to comments with RSS

  1. W niektórych sytuacjach standardowa oferta kredytów, jaką ma bank, okazuje się niewystarczająca lub nie odpowiada indywidualnym potrzebom konkretnego klienta. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji nietypowych, przy czym nietypowy może być albo sam klient, albo też jego oczekiwania. Okazuje się, że chociaż zwykły konsument może się nietypowymi ofertami kredytowymi nigdy nie zetknąć i nawet nie podejrzewać ich istnienia, to banki są przygotowane również na takie sytuacje, więc warto o takie opcje dokładnie dopytać podczas odwiedzin w oddziale. Zwykle nietypowość klienta związana jest z jego źródłem dochodów. Zazwyczaj banki oczekują od kredytobiorców stałego źródła miesięcznych wpływów, a najlepiej jeżeli ich źródłem jest umowa o pracę na czas nieokreślony, bo ryzyko związane z udzieleniem kredytu, jakie ponosi bank jest w tym przypadku najmniejsze. W niektórych bankach mile są widziani również emeryci i renciści, bo wiadomo, że wpływy w tytułu uzyskiwania renty lub emerytury są regularne. Coraz łaskawszym okien banki patrzą na osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenia albo umowy o dzieło, stawiając jedynie warunki odnoście minimalnego okresu, jaki musi upłynąć od zawarcia umowy. Niekiedy na pozytywna odpowiedź na złożony wniosek kredytowy może liczyć nawet osoba z nieciekawa dotychczasową historią kredytową, bo bank zdecyduje się jej zaufać albo postanowi zabezpieczyć swoje interesy poprzez żyrantów lub hipotekę.

    markiza

    4 Lis 14 11:08

Skomentuj