Doradca

bezpłatne porady prawne i finansowe

Czy lichwa jest legalna

komentarzy 9

Ktoś wpisał w wyszukiwarce – „czy lichwa jest legalna”. Lichwiarskie odsetki czyli wyższe od czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP legalne nie są. Pomimo tego, że strony umówiły się np. w pisemnej umowie pożyczki na odsetki wyższe, to sąd (w pozwie pożyczkodawcy o zwrot pożyczki) powinien obniżyć takie odsetki do odsetek maksymalnych w rozumieniu kodeksu cywilnego czyli tych wyżej określonych. Nie tak dawno jednak pisałem tu o kuriozalnym orzeczeniu sądu w tym zakresie – zasądzeniu odsetek za zwłokę w wysokości 1% dziennie. Nie chce mi się wnikać, dociekać, jak to się stało. Co do zasady, to jak napisałem: odsetki nominalne nie mogą być wyższe w stosunku rocznym jak czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP.

Tymczasem wiele instytucji, firm zajmujących się udzielaniem pożyczek odpier…ala w biały dzień coś w rodzaju legalnej lichwy. Przykładowo, oprocentowanie rzeczywiste pożyczki Provident w stosunku jednego roku to ponad 60% i nikt nie może się o to przyczepić a sądy zasądzają dla Provident Polska S.A. takie odsetki. Korupcja? Ależ nie, wszystko formalnie w najlepszym porządku a przynajmniej w zgodzie z prawem. W poprzednim akapicie słowo „nominalne” pogrubiłem nie bez przyczyny. Odsetki maksymalne bowiem ograniczają tylko oprocentowanie nominalne. Parabanki natomiast, szczególnie jak chodzi o ich pożyczki bez BIK, dokładają do maksymalnego oprocentowania nominalnego takie koszty jak prowizja za udzielenie pożyczki czy ubezpieczenie pożyczki i w taki oto sposób legalnie obchodzą ustawę antylichwiarską.

A jeżeli będziesz spóźniał się ze spłatą takiej którejś pozabankowej pożyczki, to oprocentowanie rzeczywiste zrobi się jeszcze wyższe. Jak? A wyślą Ci serię wezwań do zapłaty, koszt na przykład 40,00 złotych za sztukę. Mogą tak zrobić, takie firmy zastrzegają to sobie w umowie pożyczki. No i wyobraź sobie że wziąłeś chwilówkę w kwocie 400,00 złotych. Już same te wezwania do zapłaty w kwocie łącznej 160,00 złotych spowodują że będziesz musiał spłacić o 40% więcej niż pożyczyłeś.

Oprocentowanie rzeczywiste bankowych kredytów gotówkowych jest znacznie niższe od pozabankowych pożyczek bez BIK. Przynajmniej niektóre oferty bankowych pożyczek mają oprocentowanie rzeczywiste w wysokości nieprzekraczającej nominalnego oprocentowania maksymalnego. Banki wolą jednak ustanowić oprocentowanie nominalne na poziomie np. 9% w stosunku rocznym ale jeszcze raz tyle doje…bać kosztami dodatkowymi. Dlatego, że na reklamach podają oprocentowanie nominalne przez co wprowadzają w błąd wielu klientów – pożyczkobiorców którzy myślą że to niskie oprocentowanie nominalne to całkowity koszt kredytu. Moim zdaniem, takie działanie to balansowanie na krawędzi znamion oszustwa czyli przestępstwa określonego w art. 286 Kodeksu karnego ale jak widać, organy ścigania są innego zdania, bo praktyki te stosowane są przez banki od wielu lat i organy ścigania doskonale o tym wiedzą. Tak, banki podają w umowach kredytów ile wynosi oprocentowanie rzeczywiste kredytów, ale (często) drobniejszym drukiem. Moim zdaniem powinny już na wstępie czyli w reklamach podawać wartość oprocentowania rzeczywistego a nie nominalnego. Także dlatego, że są postrzegane jako tzw. instytucje zaufania społecznego (publicznego) i obywatel ma prawo być ufny i przypuszczać że nie będą się zachowywać jak sprzedawcy truskawek na targu, kur…wa – na wierzchu piękne truskawki na wabia a pod nimi „gó…no”. W zasadzie, to można nawet rzec, że niektóre pozabankowe firmy pożyczkowe czyli „lichwiarze” są uczciwsze od banków, bo w ofertach mają dwa „suwaki”; na jednym przesuwasz do kwoty która chcesz pożyczyć a na drugim na okres na jaki chcesz pożyczyć i wyświetlana jest kwota którą będziesz musiał oddać – uwzględniająca wszystkie koszty. Widział kto coś takiego, takie suwaki w ofercie bankowego kredytu? Ja nie widziałem.

Oceń wpis:
[Liczba głosów: 0 Ocena średnia: 0]

12/09/2012

kategoria: lichwa

Komentarze do 'Czy lichwa jest legalna'

Subscribe to comments with RSS

  1. Nie wiązałbym jednak pojęcia lichwy z samym tylko faktem przekroczenia progu odsetek maksymalnych.

    Lech

    12 Wrz 12 06:48

  2. Myślę, że dla przeciętnego człowieka „lichwa” to wygórowane odsetki, dlatego tylko na tym się skupiłem, a nie na przestępstwie lichwy gdzie dodatkowo następuje wykorzystanie sytuacji bez wyjścia, w jakiej jest pożyczkobiorca czyli że nie ma skąd pożyczyć pieniądze jak tylko od lichwiarza i pożyczyć je musi.

    admin

    12 Wrz 12 09:38

  3. A czy któryś z banków stosuje opłatę za spłatę co miesięczną kredytu jak to robi provident?

    Chyba dopiero co nie które zaczynają tę sztuczkę stosować a nazw wymieniać nie będę

    Michal

    12 Wrz 12 09:33

  4. Kurcze, dziwie się ludziom, którzy się decydują na takie pożyczki, przecież to jest po prostu rozbój. Wiem, że czasem potrzeba trochę gotówki szybko, ale oddawać tyle odsetek…

    Imecenas

    12 Wrz 12 15:57

  5. Panie iMecenasie, ile odsetek? Proszę jakiś konkretny przykład. Pożyczam 100zł na tydzień, czy zwrot 110zł (5200% odsetek w skali roku) to będzie uczciwa oferta, czy lichwa? Proszę o odpowiedź również Admina 🙂

    Lech | blog o wekslach

    12 Wrz 12 19:33

  6. Ops, 520%, niech będzie 🙂

    Lech | blog o wekslach

    12 Wrz 12 19:34

  7. Ja nieraz pisałem (w tym chyba na tym blogu też), że gdyby oprocentowanie rzeczywiste tych chwilówek miało być znacząco niższe, to może parabanki zrezygnowałyby z ich udzielania bo nie byłby (może nie byłby to) opłacalny biznes. Mówimy o mnóstwie niskich, krótkoterminowych pożyczek, których obsługa w związku z tym jest zapewne pracochłonna a co za tym idzie – kosztowna, łącznie.

    admin

    12 Wrz 12 20:30

  8. Wydaje mi się to szczytem głupoty – nie wiem kto ma odwagę korzystać np z Providenta. Ja rozumiem że bez BIK i tak dalej – może to faktycznie brak wykształcenia ekonomicznego polaków? Po prostu ludzie nie potrafią policzyć ile więcej będą musieli zwrócić? Trudno mi to zrozumieć.

    Jaro

    15 Wrz 12 12:35

  9. Provident ma między innymi tę zaletę, że nie pobiera opłat z góry. A kal ktoś chce opłaty wstępnej, to często kończy się to tak, jak w tym mailu niżej:

    „Mam pytanie, czy moge prosić o odzyskanie gotówki od dłużnika byłam naiwna i dałam się oszukać od osoby prywatnej, chciałam wziąć pożyczkę od prywatnego inwestora, opłaciłam opłate podpisałam umowę cywilno-prawną i nie mam ani zwrotu opłaty ani pożyczki czy moge prosić o pomoc w odzyskaniu moich pieniędzy. Posiadam potwierdzenie wpłaty, podpisaną umowę, oraz meile korespondencyjne”

    admin

    3 Paź 12 11:43

Skomentuj